❗ Мнение эксперта: повлияет ли на вкладчиков возможность списания средств со спящих счетов, или ничего не изменится
Мнение эксперта
Ольга Субботина
Юрист-консультант
Опросы населения и экспертов демонстрируют отрицательное отношение по предложенной инициативе о списании денег со спящих счетов. Внедрение инициативы о доступе к счетам россиян без спроса могут привести к росту мошеннических схем со стороны кредитных организаций.
Некоторые эксперты полагают, что банки оправдываются при введении инициативы защитой интересов граждан, а на самом деле их цель совсем другая: дополнительно заработать за счет невостребованных счетов.
Не выдерживает критики и позиция банков, по которой они якобы вынуждены терпеть убытки из-за устаревших данных о владельце счета. Но какие расходы несет банк по неактивным счетам, остается непонятным.
Предложение банков противоречит и сложившейся практике в мировой банковской сфере. Так, Швейцария, которая служит эталоном банковских стандартов, хранит деньги всех клиентов, в какую бы ситуацию они ни попали. Даже если владельца признали пропавшим без вести, то его счета остаются неприкосновенными. Банку важнее его репутация, чем потерянные деньги. Пока банк не найдет клиента или его родственников, расходы на обслуживание счета и комиссии не списываются.
В целом, даже если инициативу примут, она не должна затронуть интересов добросовестных вкладчиков: комиссионные смогут списать только с тех плательщиков, которые вопреки договорам о банковском обслуживании несвоевременно актуализируют данные в договорах. Но принятие подобных мер может стать почвой для злоупотреблений банками своим статусом.
? Предложение банков о списывании средств с неактивных счетов россиян
Инициатива ряда банков, с которыми они собираются выступить перед Центробанком, состоит в том, чтобы предоставить финансовым организациям право на списание комиссий и кредитных платежей со счетов клиентов, даже если банкам не удалось обновить данные клиентов. То есть если кредитной организации не удается связаться с клиентом по имеющимся у нее контактам, денежные средства со счета списывают.
За подготовку официального предложения для Центробанка отвечает «Абсолют Банк». Авторы инициативы подчеркивают, что банки при нынешних законодательных требованиях несут издержки за обслуживание банковского счета и терпят убытки из-за невозможности взимания платы. Также на многих клиентах лежат кредитные обязательства, которые они должны выполнять, а списать деньги со счета банки не могут. Тем самым антиотмывочное законодательство вступает в противоречие с гражданским правом.
В ЮниКредит Банке инициатива так же воспринята положительно. Мотивируют это следующими соображениями: когда банк не имеет возможности списывать текущие платежи, он формирует просрочку, несмотря на все основания получить свои деньги у клиента за оказанные услуги и возможность это сделать ввиду наличия денег на счете. На просрочку банк вынужден формировать резервы, а клиенту в дальнейшем придется оплачивать штрафные санкции.
В Центробанке ранее отмечали риски использования «спящих счетов» для проведения сомнительных операций. Возможность взимания комиссионных может выступать профилактикой подозрительных транзакций по счетам.
Это инициатива вписывается в рамки «регуляторной гильотины», которая сейчас реализуется, и многие предложения от банкиров поступают именно в рамках изменения антиотмывочного законодательства (из 690 инициатив 97 предложений посвящены именно этой норме). Многие участники банковского рынка считают его требования избыточными.
Регуляторная гильотина, или Масштабная отмена бессмысленных требований к бизнесу
Читать
Почему могут заблокировать банковскую карту и что при этом делать
Подробнее
Кредит через банкомат. Насколько может быть опасен и удобен такой способ
Смотреть
В словаре Фасмера Макса
сплю, спишь, спит, укр. спа́ти, блр. спаць, др.-русск. съпати, ст.-слав. съпати, съплѭ ὑπνοῦν, καθεύδειν (Супр.), болг. спя «сплю», сербохорв. спа̏ти, спи̑м, спа́вати, словен. spáti, spím, чеш. spáti, spím, слвц. sраt᾽, spím, польск. sраć, śpię, в.-луж. sраć, н.-луж. sраś. От *sъ(р)nъ, см. сон.Родственно др.-инд. svápiti, svápati «спит», страд. suруаtē (=др.-русск. съпить), прич. suptás, авест. χvafsaiti «спит», англос. svefan «спать», др.-исл. sofa – то же, др.- инд. svāpáyati, кауз., лат. sōpiō, -īrе «усыплять», др.-исл. sǿfа «умерщвлять»; см. Траутман, ВSW 292; Мейе–Эрну 1120 и сл.; Уленбек, Aind. Wb. 354 и сл.; Торн 548; Хольтхаузен, Awn. Wb. 271, 297; Aengl. Wb. 334. Сюда же засну́ть, усну́ть, ст.-слав. оуснѫти из *u-sъpnǫti.
В словаре Ожегова
СПАТЬ, сплю, спишь; спал, спала, спало;несов. 1. Находиться в состоянии сна (в 1 знач.). Крепко с. С. пора (время ложиться спать). С. хочется (клонит ко сну). С. глубоким или мертвым сном (очень крепко). На ходу спит кто-н. (о том, кто очень устал, не выспался; разг.). Город спит (т. е. спят его жители). Спящий вулкан (притихший). Чувства спят в ком-н. (перен.: заглушены). Спит вечным сном кто-н. (перен.:об умершем; высок.). 2. перен. Быть бездеятельным, вялым (разг. неодобр.). Надо было не с., а действовать решительно. 3. с кем. Находиться в половых отношениях (разг.). С. с чужой женой. * Спит и видит кто что (разг.) — только об этом думает, только этого и желает. Спит и видит, что станет чемпионом. Спать не дает что кому (разг. шутл.) — не дает покоя, волнует. Чужой успех ему спать не дает. || сущ. спанье, -я, ср. (к Гзнач.). Место для спанья. || прил. спальный, -ая, -ое (к 1 знач). С. мешок. С. вагон (с лежачими местами). Спальная пижама. 4 Спальный район (разг.) — жилой городской район без больших промышленных предприятий.
? Чем чревато наличие спящего счета: подводные камни
При наличии у клиента спящего счета, с которого не происходят регулярные списания, или за который не производится плата за обслуживание, у владельца счета копится долг. На такой долг также начисляются штрафы по условиям договора.
Раньше банки могли беспрепятственно списывать деньги со счета в качестве взыскания платы за обслуживание, пока не было принято так называемое антиотмывочное законодательство – так называют . Требования закона делают обязательным обновление сведений по клиентам банка не реже одного раза в год. По на момент проведения операций по счету его данные должны быть обновлены, иначе любые операции запрещаются и блокируются.
Стоит отметить, что банковская организация сегодня вправе самостоятельно проверить актуальность сведений (информацию о паспорте, наличие судебных решений). Если по результатам проверки обнаружилось, что информация осталась неизменна, то банки вправе проводить списание. Проблемы возникают, если у клиента поменялся паспорт (например, владелица счета вышла замуж или поменяла паспорт при достижении определенного возраста), он не сообщил об этом банку в течение года, а звонки из кредитной организации игнорировал.
Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом
Читать
5 способов проверить долги физических лиц. Пошаговые инструкции
Подробнее
Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам
Смотреть
? Что такое спящий счет
Под спящим счетом понимают невостребованный денежный счет, по которому в период более года отсутствовали какие-либо финансовые операции за исключением начисления процентов. Спящими счетами называют также те, по которым свыше 12 месяцев не обновлялись идентификационные данные.
Численность счетов, которые невозможно закрыть из-за того, что на них есть деньги, регулярно увеличивается.
По разным оценкам на спящих счетах клиентов в России лежит до 300 млрд р. Происхождение этих денег самое разнообразное. Самый частый вариант – люди решили снять со счета все деньги и более его не использовать, но сам счет не закрыли. Банкомат позволяет снимать сумму, кратную 100 рублям, а меньший остаток остается лежать на спящем счете.
Еще один вариант – люди перестали использовать банковскую карту, а привязанный к ней счет не закрыли. Хотя денег на счете нет, он формально продолжает существование.
Крупные денежные суммы остаются и на счетах умерших граждан без наследников или в случае, если наследники ничего не знают о существовании вклада. Владельцы спящих счетов могут сменить место жительства и выехать за пределы РФ либо испугаться изменившейся политики банка в области отслеживания сомнительных операций своих клиентов и решить прекратить с ним сотрудничество, даже не сняв деньги со счета.
Поддерживаете ли вы инициативу о списании «спящих счетов» россиян?
ДаНетЗатрудняюсь сказать, не пользуюсь услугами банков
