Выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом — условия банков

Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Плюсы и минусы для заемщика

Автодилер вправе потребовать от заёмщика проводить техническое обслуживание автомобиля только в своих сервисных центрах. При возврате автомобиля в салон, кредиторы обязательно потребуют бумаги, подтверждающие, что машина обслуживалась в специализированных центрах дилера.

А некоторые автосалоны могут установить лимит на ежегодный пробег. Кроме того, в большинстве банков программы автокредитов с остаточным платежом обязывают приобрести страховку КАСКО. А это расходы средств покупателя, причем сразу.

Общий срок кредитования по схеме buyback не должен превышать 5-6 лет. Поэтому будущий покупатель должен тщательно просчитать все предстоящие расходы.

Ведь сумма переплаты увеличивается из-за того, что проценты начисляются на весь размер кредита.

Преимущества программы автокредитования с остаточной стоимостью:

• Возможность купить машину более высокого класса.
• Ежемесячные платежи, как правило, в разы меньше, чем при оплате стандартного кредита.
• Возможность самостоятельно определить размер остаточного платежа.
• Схема работы кредита с остаточной стоимостью позволяет по факту приобретать за полную стоимость только первый автомобиль. Остальные машины приобретаются заёмщиком в долг, причём наличными выплачивается всего лишь небольшая часть кредита.

Погашение кредита с остаточным платежом условно можно разделить на 3 этапа, а обычный кредит – на 2.

Обычный кредит: оплата первоначального взноса (около 20%), а далее погашение ежемесячными платёжами.

Кредит с остаточным платежом:

• первоначальный взнос (от 20%), ежемесячные платёжи (примерно в 2 раза меньше, чем при стандартном кредите);
• остаточная стоимость (финальное погашение кредита за счет собственных средств;
• рефинансирование кредита или передача автомобиля дилеру в Trade-in).

Рефинансирование автокредита подразумевает продление сроков оплаты при условии отсутствия задолженностей по предыдущим платежам.

Но стоит учитывать, что в некоторых банках ставка по рефинансированному кредиту выше примерно на 1,5%, относительно первоначального договора. После выкупа машины автодилер переводит деньги, сумма которых равна сумме остаточного платежа, на банковский счет клиента. Этим самым погашается долг по кредиту перед банком. Если после погашения долга остаются финансы, то их можно смело использовать в качестве первоначального взноса за кредит на покупку новой машины.

Банки

В обычных банках нет отдельно выделенной программы автокредитования «остаточный платёж».

В основном такие кредиты доступны в автобанках, цель которых распространение автомобилей одной марки.

Кроме того они очень заинтересованы в создании клиентской базы на постоянной основе. Автокредит с остаточным платежом Сетелем банк выдает в 77 регионах России, причём постоянно расширяя свою географию.

Кроме Сетелем многие банки кредитуют продажу определённой марки автомобилей:

• «Банк Рус» продвигает продажу машин марки «Мерседес-Бенс»;
• «Русфинанс Банк» поддерживает реализацию автомобилей «Мазда»;
• «Банк БНП париба» сотрудничает с «Киа» и «Хюндай»;
• «Фольксваген Банк» занимается продажей машин марок «Ауди», «Шкода» и естественно «Фольксваген».

Автокредит с остаточным платежом позволяет совершенно без хлопот продать надоевший автомобиль (в принципе его нужно просто отдать в автосалон) и взять новую машину на таких же условиях.

Более того – такая программа поможет купить престижную машину людям с любым уровнем дохода.

Остаточный платеж позволяет обновлять свое средство передвижения каждые 2-5 лет, что довольно удобно и не доставляет лишних хлопот.

1. https://www.sravni.ru/avtokredity/info/novaya-mashina-kajdye-tri-goda/
2. http://provodim24.ru/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom

Что это такое

Buy-back, или кредит с отложенным платежом, предполагает погашение в три этапа:

1. первоначальный взнос (как правило, от 20%);
2. ежемесячные платежи;
3. остаточный платёж (может доходить до 50%).

То есть в течение срока действия договора заёмщик гасит только часть кредита, остаток суммы ему нужно будет внести единовременно позже. За счёт этого ежемесячные платежи получаются небольшими.

Такой заём можно взять не на все автомобили. Нужно, чтобы дилер был партнёром банка, в который вы обратились.

Преимущества

Преимущества приобретения транспортного средства в кредит с остаточной стоимостью:

1. Человек получает уникальную возможность приобрести новый автомобиль на выгодных условиях. Программа кредитования с остаточной стоимостью рассчитана на тех граждан, которые не располагают достаточной суммой на момент принятия решения на покупку.
2. Размер ежемесячных платежей в несколько раз меньше, чем по стандартным программам кредитования. Таким образом перераспределяется нагрузка на бюджет покупателя.
3. Покупатель может самостоятельно определить свою финансовую нагрузку, выбрав размер остаточного платежа из диапазона условий банка.
4. Алгоритм расчета за автомобиль подразумевает неполные выплаты стоимости. Каждая замена авто осуществляется в долг.

Заемщик самостоятельно принимает решение о том, сколько средств он сможет накопить к окончанию программы кредитования. Средний период, на который заключается договор кредитования с остаточной стоимостью, составляет 3 года. За это время можно вполне скопить требуемую сумму.

Какие привлекательные стороны имеет автокредит

Ежемесячно ставка довольно низкая. Кредит каждый месяц нужно выплачивать по несколько тысяч, несмотря на то, что автомобиль способен стоить пару миллионов. Как такое может быть? В чем суть такого кредитования?

Автокредит выдается максимум на три года. В течение этого времени клиент выплачивает заем одинаковыми суммами относительно небольшими, а крупный остаток приходится на конечный период, который нужно выплатить единовременно одним платежом. Первоначальный взнос зависит от дилера, но он составит как минимум 15% от стоимости авто. То, каким окажется остаточный платеж, остается решение за заемщиком. Платеж может дорасти и до 55%. Если кратко, то в течение всего кредитного периода заем погашается одинаковыми частями, а самый крупный платеж останется на последний кредитный месяц.

Можно и по-другому погасить кредит. Например, продать автомобиль, приобрести новый и остаток погасить личными средствами.

Остаточный платеж можно погасить, используя один из трех способов:

• внести личные средства за остаточный платеж и продолжать пользоваться машиной;
• обратиться с заявлением о том, чтобы реструктурировали долг и увеличили кредитный период;
• продать машину в салоне, купить новую и погасить заем.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Рассмотрим достоинства автокредитования

• по программе ежемесячный платеж довольно низкий;
• большую часть суммы клиент оплачивает в последнем месяце;
• в случае необходимости, возможно увеличение кредитного срока еще на два года;
• в крайнем случае, машину можно будет вернуть, при условии, что автомобиль в идеальном состоянии (без вмятин и царапин);
• выбор в способе погашения долга;
• машину можно поменять на другую, которая будет выше по классу.

А теперь по поводу недостатков:

1. В программе участвуют только конкретные модели авто, и не все автосалоны предоставляют такую программу для своих клиентов, подержанные машины участия в программе не берут.
2. В случае невозможности погасить долг, перед продажей дилер отправит машину на техосмотр, где будут выявлены все недостатки, возникшие во время пользования автомобилем. Поэтому в случае, когда авто теряет товарный вид, дилер может вовсе отказаться от ее выкупа.
3. В течение того времени, пока заемщик пользуется машиной, он обязан проходить техосмотры в дилерских автоцентрах. Услуга совсем не дешевая. В противном случае автосалон не купит машину. В подтверждение регулярного прохождения осмотра будут свидетельствовать чеки из автосервисов.
4. Пробег не должен быть выше установленной цифры.
5. Обязательное оформление полиса КАСКО, а это обойдется не меньше 20 000 руб. ежегодно.
6. Первый взнос – около 20%, к примеру, иномарка стоит 700 000 руб., тогда первоначальная сумма получается довольно крупной.
7. Последний платеж – не меньше 20%, поэтому на остаточное погашение нужно подготовить приличную сумму.
8. Если кредитный срок увеличить, то добавятся проценты по ставке в размере 1,5-2%.
9. За банком остается право отказать в реструктурировании долга в случае, если за прошедший период клиент погашал кредит не своевременно.

Оформление автокредита с отложенным долгом

Для того чтобы оформить покупку с рассрочкой платежа в любом банке, нужно предоставить необходимые документы. Каждое учреждение имеет свой перечень требований относительно бумаг для подписания договора, но есть такие, которые потребуются обязательно и везде. Это подтверждающие личность документы: паспорт и, если есть, водительское удостоверение и военный билет.

Большинство банков требует предоставить справки о доходах и с места работы. Обычно требуемый трудовой стаж составляет не менее 1 года, а на последнем месте работы — 3 месяца. Ведь кредитору нужно быть уверенным, что заемщик в состоянии вернуть нужную по автокредиту сумму. К тому же желательно, чтобы у кандидата на получение кредита был поручитель, который в состоянии погасить кредит вместо заемщика, если возникнут обстоятельства непреодолимой силы.

Поручитель также должен предоставить свои документы. Многие банки требуют, чтобы приобретаемый автомобиль был застрахован, другие же просто включают страхование в качестве дополнительной опции к автокредиту. Поэтому не стоит забывать, что в стоимость займа на покупку машины может входить и страховка. Требуемый возраст заемщика обычно составляет 21-60 лет.

Приобретенный автомобиль с рассрочкой платежа может быть любого производства, марки и состояния. Чаще всего автокредит на подержанные машины выдается на меньший срок, чем на новые. Обычно время для погашения займа — 1-7 лет. Остаток может при надобности добавить еще 2 года. В случае задержки выплат заемщика могут оштрафовать или внести в «черный список» неблагонадежных лиц, которым не стоит выдавать кредиты.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

В Европе и США программа под названием «buy-back» появилась достаточно давно, но для России это сравнительно новый вид кредитования. Наибольший интерес он представляет для людей, которые предпочитают периодически приобретать новые автомобили бизнес-класса. Эта программу в основном предлагают автобанки, которые распространяют автомобили конкретной марки и находятся в поиске постоянных клиентов.

Главная особенность кредита с остаточным платежом – порядок совершения выплат. Первый взнос может составлять 30-50%, однако в дальнейшем долг не нужно возвращать в виде фиксированных ежемесячных платежей. Его оставшаяся часть откладывается к окончанию срока кредитования.

К этому моменту, то есть примерно через 2-3 года с момента покупки, владелец может продать автомобиль. Вырученная сумма распределяется следующим образом: часть ее идет на полное погашение кредита, вторая часть (по желанию клиента) – на первоначальный взнос за более новую и престижную модель автомобиля.

Остаток долга должен быть внесен к моменту последнего платежа. Эта дата, а также сумма отложенного платежа назначается при заключении кредитного договора.

Плюсы и минусы

Рассмотрим достоинства и недостатки автомобильного кредита с применением остаточной суммы оплаты.

Минусы:

1. Согласно данной акции можно купить только некоторые модели автомобилей. Это можно сделать не в любых салонах. Купить машину б/у по данной программе невозможно.
2. Автомобиль выкупается для оплаты остатка кредита сертифицированным автодилером, который заключил соглашение с покупателем на данную услугу. Машина должна перед продажей проходить полный технический осмотр для выявления неисправностей, которые наверняка уменьшат ее стоимость. Если она утеряла внешний вид, либо ее трудно будет продать, то автодилер может отказаться от ее выкупа.
3. Одно из условий автосалона для участия в этой акции – постоянное техобслуживание в дилерском автосалоне. На это будет уходить немало денег. Если от данной услуги отказаться, то автосалон не возьмет на продажу автомобиль для выплаты остатка кредита. Прохождение технического осмотра должно аргументироваться специальным видом бланка.
4. Если автомобиль имеет пробег больше установленного ограничения, то автодилер может отказаться от принятия машины в качестве выплаты остатка.
5. Если автовладелец решил продать автомобиль дилеру в конце периода, то должен аккуратно с ним обращаться. Даже небольшой дефект на кузове может стать причиной отказа от принятия салоном, либо стоимость будет намного уменьшена.
6. Чтобы участвовать в автокредите, нужно в обязательном порядке получить полис КАСКО, от которого повысится размер кредитования. Автовладельцу нужно будет ежегодно приобретать страховку, которая обойдется по стоимости около 20 тысяч рублей. Платеж за 1 год страховки могут включить в полную стоимость кредита.
7. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Поэтому при покупке дорогой машины придется оплачивать большую сумму денег.
8. Величина остатка должна быть более 20%. Если клиент желает оставить автомобиль в личное пользование, то необходимо внимательно подсчитать деньги, чтобы их хватило для оплаты остатка.
9. Большое отличие между расходами на обслуживание и покупку машины (полис КАСКО, техосмотры, проценты, комиссионные) и суммой, полученной после продажи автомобиля.
10. При реструктуризации долга платежи по автокредиту повысятся, так как проценты станут больше примерно на 2%.
11. Банк может отказать автовладельцу в продлении оплаты задолженности, если за время кредита были просрочки.

Достоинства

К плюсам кредита с остатком относятся:

• Клиент может обменять машину на более престижную модель.
• Каждый месяц придется платить меньше, по сравнению с обычным кредитом. Плата определяется самим клиентом, в зависимости от того, какую сумму он может платить ежемесячно.
• Клиент может сам выбирать сумму остатка в интервале от 20 до 55%.
• Существует гарантия продажи автомобиля для погашения задолженности. Требование – аккуратное обращение с машиной, отсутствуют кузовные дефекты, следы аварий, неисправности агрегатов.
• За полную стоимость клиент может купить только первую машину. Все последующие он покупает только за счет кредитных денег с оплатой незначительной суммы из личных денег.
• Клиент может заплатить остаток задолженности разными способами. При отсутствии нужной суммы остаток разбивается на несколько месяцев. Лучше всего кредит рефинансировать на период до 1 года с частичной выплатой, чтобы уменьшить переплату.
• При принятии машины салоном дилера клиент может претендовать на более высокую сумму, которую предлагает автодилер. Если сумма получается меньше, то разница компенсируется из личных денег.

Выгодно ли оформлять кредит на покупку автомобиля с остаточной оплатой? Условия досрочной выплаты займа с остатком в разных банках отличаются. В некоторых требуют, чтобы уведомление было заблаговременным, а в других отсутствуют комиссионные и ограничения для досрочной выплаты. Чаще всего банки на сайтах указывают, что досрочная выплата возможна в любое время действия кредитного соглашения, но сообщить об этом нужно за несколько дней.

Плюсы и минусы программы buy-back

Продажа машины через кредит с остаточным платежом представляет собой сложную схему расчетов, с финансовым результатом, который зависит от нескольких показателей:

• аккуратности вождения собственника;
• бережной эксплуатации;
• востребованности на рынке выбранной модели;
• назначенном банком проценте переплаты.

Если к моменту окончательного расчета автомобиль потерял в цене больше, чем выплаченная кредитору сумма, инвестиция становится бессмысленной. Подвох заключается в отсутствии гарантий, что в течение всего периода действия договора машина не попадет в ДТП или получит серьезные повреждения. В таком случае, рыночная стоимость машины будет недостаточной для расчета с банком.

Несмотря на достаточно высокие риски, у схемы есть ряд достоинств:

1. Заемщик пользуется авто высокого класса, с правом регулярно обновлять транспортное средство по истечении 3-летнего периода эксплуатации.
2. Допускается продление периода расчетов за автомобиль через программу рефинансирования, если к окончанию стандартного срока достаточной для расчетов суммы не накоплено.
3. Отсутствует строгое требование к подтверждению высокой платежеспособности клиента. Банку достаточно, если заемщик будет вносить платежи, погасив лишь половину от стоимости машины.
4. При закрытии кредита автосалон сможет принять машину в качестве последнего отсроченного взноса, если будет установлено, что транспортное средство бережно эксплуатировалось, не имеет повреждений, царапин, вмятин.
5. Передавая машину в автосалон, клиент получает право выбрать новое средство для передвижения, внеся разницу от вырученной с продажи суммы и остаточного долга в качестве первого взноса.

Чтобы схема кредитования оказалась выгодной, заемщику потребуется соблюдать некоторые правила:

1. Выбирать марки и модели, которые предлагает автосалон.
2. Следить, чтобы пробег не превысил установленного лимита. В противном случае, дилер откажется принимать авто к обратному выкупу.
3. Невыплаченная сумма должна быть не меньше 20%. При отказе салона принимать машину к зачету, автовладельцу придется искать средства для самостоятельного погашения остаточного долга.
4. В процессе эксплуатации авто не только теряет в стоимости, но и требует затрат на техобслуживание на сервисе автосалоне, страхование и т.д. Выбор в пользу дорогой модели влечет за собой увеличение сопутствующих расходов автовладельца.

Если требования салона выполнены, то с возвратом машины проблем не возникнет. Однако стоит предусмотреть непредвиденные ситуации, когда дилер откажется принимать транспорт в счет окончательного расчета, когда собственнику придется решать вопрос поиска средств для внесения остаточного платежа.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни

Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

• Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
• ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
• Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

Как это работает?

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной.

Это так называемый последний или отложенный платёж.

Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе.

Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Плюсы и минусы

Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов.

Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года.

Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях.

Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа. Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности.

Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита).

Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Наши реалии

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя.

Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины.

Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях. Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Лучшие кредиты с остаточным платежом

Тарифы на свои услуги каждый банк устанавливает самостоятельно. Стоимость выдаваемых кредитов может существенно отличаться. Поэтому нужно внимательно изучить предложения от ведущих банков и выбрать лучший продукт.

«АвтоПривилегия» от ВТБ

Кредит с остаточным платежом в ВТБ выдают с такими параметрами:

• стоимость авто от 1 000 000 рублей;
• максимальный лимит 5 000 000 рублей;
• авансовый взнос – 20%;
• срок кредитования 36 месяцев;
• процентная ставка 16,3% годовых. Она снижается на 5% при наличии полиса личного страхования;
• остаточный платеж составляет 50%;
• требуется КАСКО.

В данном учреждении есть выгодная программа по рефинансированию остаточного платежа. Ставка по этому кредиту составляет 9% годовых.

Заем предоставляется гражданам РФ в возрасте 21-65 лет, с положительной кредитной историей и официальным местом работы. Минимальный стаж – 12 месяцев.

Преимущества кредита от ВТБ: высокий лимит, низкая процентная ставка.

Кредит от банка УРАЛСИБ

Не менее выгодные тарифы предлагает УРАЛСИБ:

• кредитный лимит до 5 000 000 рублей;
• первоначальный взнос – 20%;
• срок выплаты задолженности 60 месяцев;
• процентная ставка от 11.4% годовых;
• остаточный платеж – 45%;
• требуется КАСКО.

Заявки УРАЛСИБ принимает от физических лиц в возрасте 21-65 лет. Минимальный трудовой стаж – 3 месяца. Из документов нужно предоставить гражданский паспорт и справку о доходах.

Преимущества кредита в УРАЛСИБ: высокий кредитный лимит, онлайн-рассмотрение заявки.

Выгода

Как и в любом виде кредита банк получает значительную сумму денег с процентной ставки и комиссии. При кредите Buy-back основная часть суммы идёт на погашение переплаты. Половина задолженности сохраняется до самого закрытия кредита. В итоге данный род автокредита становится более выгодным, в отличие от классического займа. Предложение – это некая трансформация платежей, которая делает покупку автомобиля более интересной для клиента.

Нужно учесть то, что не все банки имеют услугу автокредита с остаточным платежом. Но из-за растущей популярности данного рода автокредитов количество предложений растёт.

Также выгоден данный способ кредитования тем, кто планирует продать старый автомобиль после погашения одного кредита и задумывается о покупке новой техники. Такая банковская услуга упрощает процесс продажи тем, что не нужно будет искать покупателя и появляется возможность сдать автомобиль в салон.

В других случаях рекомендуется взять классический банковский автокредит. Особенно это касается случаев, когда человек планирует купить подержанный автомобиль.

Требования при получении кредита:

1. Возраст от 21 – 65 лет.
2. Наличие регистрации в регионе, где работают официальные дилеры автосалона.
3. 4 месяца стажа на последнем месте работы. Достаточная сумма заработка.
4. Чистая кредитная история.

Инструкция оформления кредита:

1. Изучение и выбор банка. Сравнение процентной ставки и условий.
2. Сбор документов и подача заявления в банк. Заявка рассматривается до 14 рабочих дней.
3. Выбор автомобиля и оформление документов. (Возможно оформление КАСКО и других платных бумаг.)

В чем суть программы автокредита с остаточным платежом

Немногим заемщикам известна программа кредитования с остаточным платежом, как и непонятна суть продукта с иностранным названием Buy-bac («обратный выкуп»). Чтобы оценить преимущества и выбрать лучший для себя вариант финансирования покупки, предстоит разобраться, что значит кредит с остаточным платежом, и каким образом распорядиться предоставленной возможностью купить новенькое дорогое авто.

Главное отличие от обычного кредита – в суммарной выплате в течение периода погашения кредита. Если обычный клиент обязан выплатить всю цену, то заемщик по «Buy Back» может ездить на авто стоимостью в пару миллионов, выплачивая минимальные платежи в несколько тысяч рублей. Учитывая, что банк никогда не откажется от своих денег, подобная ситуация кажется неправдоподобной.

Секрет раскрывается просто – по завершении периода действия кредита клиент решает, выплачивать ли остаточную стоимость автомобиля, либо обновить автопарк, расплатившись с кредитором вырученными с продажи средствами. Примером такой программы может стать покупка авто стоимостью в 1 миллион, из которых за 3 года выплатили только 500 тысяч рублей. По завершении кредитного договора предстоит определить, как расплачиваться с банком – вернуть ему авто, взяв новую модель на новый период, либо найти средства для окончательных расчетов.

В зависимости от намерений заемщика, источником остаточного платежа могут стать:

1. Личные накопления.
2. Средства, вырученные с продажи транспорта через автосалон.
3. Пересмотр договора с рефинансированием невыплаченного долга и отложенным погашением.

Схема пользования кредитным авто предполагает покупку с некоторым первоначальным взносом (около 15%) и обратный выкуп ТС по завершении программы автокредитования, в результате чего удается снизить величину ежемесячного платежа, который складывается из процентов и небольшой суммы от основного долга. То, что клиент не успеет вернуть, компенсируется через возврат или продажу авто, если нет желания пользоваться авто дальше. Для тех, кто намерен сохранить авто в своей собственности, должен будет внести последний (остаточный) платеж в размере 20-55%. Сколько будет платить заемщик, и как распорядится машиной по окончании срока действия договора, решает сам автовладелец.

Если изначально планировался полный выкуп транспорта, последний платеж может оказаться меньше, а регулярные выплаты за предыдущий период выше. Если заемщик хотел продать транспорт, ежемесячные платежи могут быть больше, чтобы к окончанию кредита внести меньшую сумму. Тот факт, что заемщик платит небольшие суммы, пользуясь дорогой иномаркой, означает только одно – условиями «buy back» в договоре предусмотрена крупная доля остаточного платежа.