Что такое осаго?

Расчет стоимости

Для расчета стоимости применяются формулы. Они включают в себя ряд показателей. Для физических и юридических лиц отличия составляются в размере коэффициентов. Основная формула предполагает перемножение базовой ставки на все применяемые коэффициенты.

Важно отметить, что базовый тариф устанавливается страховой компанией. Это размер должен находится в пределах официально утвержденных показателей ЦБ РФ

В 2019 году были изменены размеры базовых ставок, поэтому необходимо внимательно ознакомиться с предложениями и выбрать наиболее выгодное.

Для клиентов, которым необходимо оформить страховку на автомобиль, важна расшифровка коэффициентов, применяемых в полисе ОСАГО 2019.

Сама формула, по расчетам имеет следующий вид:

Чтобы правильно выбрать базовую ставку, необходимо выбрать из списка нужно транспортное средство.

В зависимости от категории ТС, базовая ставка может составлять:

Для мотоциклов и мопедов от 694 до 1407 рублей.
Для ТС, относящихся к категории В и ВЕ для юр. лиц составляет от 2058 до 2911 руб., а для физ. лиц – от 2746 до 4942 руб. Автолюбителям, которые заняты в таксомоторной деятельности ставка варьирует от 4110 до 7399 рублей.
Категории С и СЕ зависят от массы ТС. Максимальная масса до 16 тонн, предполагает ставку от 2807 до 5053 руб.
Масса более 16 тонн – 7227-7609 рублей.

Что такое полис ОСАГО

Страховка ОСАГО — это полис, являющийся юридическим документом и защищающий имущественные интересы водителя и собственника автомобиля. Расшифровка аббревиатуры «ОСАГО» обозначает «обязательное страхование автогражданской ответственности».

На законодательном уровне еще с 2000 года в Государственную думу были представлены на рассмотрение законопроекты, регулирующие страховую деятельность в отношении автогражданской ответственности. Потребовалось несколько лет, чтобы окончательно сформировать и утвердить федеральный закон. 1 июля 2003 года введен в действие закон об ОСАГО в России (Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ). Именно с 2003 года ОСАГО стало обязательным. На протяжении более 10 лет в закон вносятся изменения, статьи адаптируются к смежным законодательным актам и текущей ситуации на рынке страхования.

ОСАГО дает автовладельцу гарантию выплаты компенсации в случае возникновения ДТП. Компенсируются материальные затраты на ущерб, доставленный:

транспортному средству;
имуществу;
здоровью и жизни иных лиц.

Таким образом, водителю-виновнику не придется оплачивать из собственного «кармана» расходы на ремонт машины или лечение людей, потерпевших в дорожно-транспортном происшествии.

Если причиной аварии является другой водитель, то вам будет возмещен ущерб из средств страховой организации, даже при отсутствии полиса ОСАГО у виновника происшествия.

Что такое Е-ОСАГО

Кроме стандартного полиса автовладелец может воспользоваться услугой «Электронное ОСАГО». Такая возможность появилась в 2015 году и действует по настоящий момент. Простым языком, водитель может оформить полис ОСАГО в режиме онлайн через сайт страховой компании. Нет необходимости отстаивать очереди и тратить время на посещение офиса организации. Достаточно заполнить заявку на сайте выбранной компании. Менеджер проверит указанные сведения и, если все в порядке, вышлет реквизиты для оплаты на адрес электронной почты, оставленный в заявке.
Оплатить страховку можно безналичным расчетом. После этого, собственник транспортного средства получит ссылку на скачивание Е-ОСАГО.

Электронный вариант полиса абсолютно идентичен бумажному. Договор страхования также подписывается в онлайн-режиме. Желательно распечатать полис на бумажном носителе. Однако, его наличие «на руках» не является правонарушением, и любой сотрудник ГИБДД при проверке документов может сделать моментальный запрос через базу.

Электронный вариант полиса ОСАГО:

Кто такой страхователь в полисе ОСАГО

Страховой полис имеет две строки для указания сведений о страхователе и собственнике транспортного средства. Наиболее часто владелец автомобиля становится его страхователем. Однако, возникают случаи, когда «на бумаге» владельцем машины является супруг, а находится автомобиль в постоянном пользовании у жены. Супруге удобнее сделать страховку самостоятельно и тогда, страхователь и собственник могут быть разными лицами. Страхователю понадобится предоставить в страховую компанию доверенность на управление транспортным средством, выданную владельцем машины.

Кроме доверенности страхователь обязан предоставить следующие документы:

собственный паспорт;
водительские права;
паспорт транспортного средства, подтверждающий постановку на учет;
действующий талон технического осмотра автомобиля.

Данные о страхователе и собственнике автомобиля заполняются в двух разных строках:

Кто такой страховщик

Страховщиком является страховая компания, выдающая полисы ОСАГО с целью защиты имущественных интересов водителей. Данный документ является платным. Его стоимость регулируется и рассчитывается согласно законодательным требованиям. Оформить полис можно не только напрямую в страховой компании, но и через косвенных представителей:

страховых агентов;
брокеров.

Страховые агенты, как правило, представляют услуги конкретной компании-страховщика. Стоимость такого полиса немного дороже, так как агент берет комиссию за работу. Водитель получает преимущество в виде экономии личного времени. Агент может подъехать в удобное для клиента место и время для заключения договора страхования.

Брокеры представляются услуги сразу нескольких страховых компаний и у страхователя появляется возможность выбора более выгодного по стоимости полиса.

Как не купить фальшивый полис ОСАГО

Проверьте лицензию
Проверить, имеет ли компания лицензию на ОСАГО, можно на сайте Банка России. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьтесь. Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация Банка России). Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.
Покупайте в надежном месте
Приобретайте полис в офисе продаж или на официальном сайте лицензированной страховой компании.

Переходите по ссылкам на официальные сайты страховщиков с сайта РСА.

Мошенники создают сайты-клоны известных страховщиков. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Если возникли сомнения, прежде чем оплатить полис, позвоните на горячую линию страховой организации и уточните все вопросы.

Полис в бумажном и электронном виде также можно приобрести у страховых агентов и брокеров, уполномоченных на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте договор страхового посредника со страховщиком.
Проверьте полис
С 1 января 2018 года на каждом полисе на бумажном бланке должен быть QR-код в правом верхнем углу. Это дополнительная защита от подделки. Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно проверьте также марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины. Если найдете хотя бы одну ошибку, не приобретайте полис — он не защитит вас от убытков в случае аварии по вашей вине.

Полисы ОСАГО можно также проверить на сайте РСА. Там вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

ОСАГО где лучше / дешевле?

Как мы уже писали выше, базовый тариф у разных СК варьируется в пределах от 2,7 до 4,9 т.р. Это — наш шанс на то, чтобы получить скидку!

Так где дешевле? Чтобы ответить на этот вопрос, сравним цены. Делать это можно двумя способами:

Анкета ОСАГО на сайте «Ингосстраха»
ОСАГО на сайте «Черехапы»

Условия такие:

Оформляете в «Тинькофф Страхование» полис — получаете кэшбэк 10%. Возврат приходит только на карту банка — Tinkoff Black или Platinum;
Ещё 10% от стоимости полиса вернут, если оформить какой-нибудь другой банковский продукт «Тинькофф» — например, кредитную карту.

Но — тут надо почитать, чтобы сделать всё правильно. Вот инструкция:

В итоге получится неплохо сэкономить — скидка в 20% точно порадует всех, а особенно — новичков за рулем (стаж до 3 лет).

Где лучше оформить ОСАГО — в офисе или электронно самому?

Электронный полис ОСАГО доступен для оформления с 2015 года. Россияне явно оценили услугу — если в 2016 г. через онлайн было реализовано всего 400 тысяч полисов, то в 2017 году — уже 8 млн (!).

Почему?

Не нужно тратить время на поездку в офис страховщика и очереди.
Цена и оффлайн, и онлайн — одна и та же. А если вы обычно покупаете у страхового агента — будет даже дешевле (минимум на 500 рублей).
Полис достаточно распечатать на обычном черно-белом принтере и возить с собой — искать «гербовую бумагу» не нужно. Строго говоря, можно и не печатать — достаточно хранить цифровую копию в смартфоне.
Не потеряется.
Всегда можно мгновенно внести правки — добавить, убрать водителей и т.п.

Всё, что нужно сделать — это перейти на сайт страховой компании и заполнить анкету.

В процессе заполнения анкеты вам понадобятся документы:

Паспорт;
Свидетельство о регистрации вашего авто (СТС) или ПТС;
Права тех, кого вносите в страховку;
Диагностическая карта (техосмотр).

«А если я оформил полис — а через пару дней случайно нашел предложение подешевле?»

Вернуть деньги за уже приобретенный полис ОСАГО в полном объеме получится в течение первых 7 дней. Если прошло больше времени — с вас удержат определенную сумму за прошедшие дни и расходы на оформление полиса.

Страхования по ОСАГО на минимальный, технический и стандартный срок

Сроки действия договоров по автогражданке регламентируются ст. 10 ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»). В России для различных потребностей автомобилистов предусмотрено несколько вариантов заключения договора ОСАГО, с разными страховыми сроками:

Стандартный договор – используется как базовый для ТС, пребывающих в РФ на постоянной основе;
Технический договор – используется для ТС, которые имеют статус транзитного передвижения;
Временный договор – используется для ТС, зарегистрированных в иных государствах и ввозимых в РФ по статусу временно пребывающих.

Согласно ФЗ № 40 (п. 1, ст. 10), базовый (стандартный) договор обязательного страхования заключается на один год. Разделение данного страхового срока предусмотрено только по страховым периодам, но сам срок остается неизменным. Например, вы заключили договор с некой СК на полгода (страховой период в 6 мес.): страховой срок в данном случае останется неизменным – 1 год.

Форма страхового договора, совокупные периоды которого составляют меньше 12-и месяцев, называется «сезонным ОСАГО». При этом минимальный страховой период составляет три месяца.

Страхователь имеет право выбора данных периодов в рамках от 3-х до 11-и мес., в соответствии со своими потребностями при эксплуатации автомобиля. Можно покупать страховку на любые периоды, укладывающиеся в указанные рамки.

Например:

2 мес. весной, 2 мес. осенью;
3 мес. летом;
С апреля по октябрь – 6 мес;
7, 8, 9, 10 или 11 мес.

Для юридических лиц, имеющих на балансе различный автотранспорт, по страховым периодам предусмотрены более жесткие рамки – минимальный период тут может исчисляться лишь от 6-и мес, при том, что это касается только , специального или узкопрофильного колесного транспорта, использование которого является сезонным ( поливочная техника, например).

Технический договор по ОСАГО

Технический договор по автогражданке регламентируется пунктом 3 ст. 10 (ФЗ № 40) и заключается при необходимости в каких-то действиях по отношению к страхуемому ТС.

К примеру, это может быть транзитный перегон автотранспорта при:

Необходимости прибытия на пункт технического обследования для получения диагностической карты;
Необходимости прибытия в пункт регистрации ТС по месту жительства нового владельца (приобретение, дарение, наследство и др. виды смены собственника).

В связи с частым использованием технического ОСАГО для перечисленных случаев, данный вариант часто называют «транзитным полисом». Согласно абз. 1, п. 3, ст. 10 (ФЗ № 40), технический договор по автогражданке может быть заключен на срок от 1-го до 20-и дней.

Временный договор по ОСАГО

Временный договор по автогражданке регламентируется пунктом 2 ст. 10 (ФЗ № 40) и заключается при необходимости временного ввоза на территорию РФ (например, лицами-нерезидентами со статусом временно пребывающих) автотранспорта, который имеет заграничную регистрацию и соответствующие номера.

Классификация коэффициентов

Применяются следующие коэффициенты:

КТ. Территориальный коэффициент, который зависит от региона проживания застрахованной. Для физического лица таким показателем является прописка в паспорте. А юридическим лицам определяется показатель, исходя из зарегистрированного адреса компании.

В зависимости от города, коэффициент КТ, используемый в полисе ОСАГО, имеет разное значение.

н/п	Город	КТ для ТС	КТ для тракторов и самоходных машин и механизмов
1	Москва	2	1,2
2	СПБ	1,8	1
3	Тамбов	1,8	0,8
4	Симферополь	0,6	0,6
5	Казань	2	1,2
6	Красноярск	1,8	1
7	Пермь	2	1,2
8	Хабаровск	1,7	1
9	Астрахань	1,4	1
10	Волгоград	1,3	0,7

КБМ. Его значение определяется исходя из количества страховых случаев. Если обратившееся лицо имеет водительский стаж, в котором последний год является абсолютно безаварийным, то такой показатель уменьшает окончательную стоимость страховки. Данному коэффициенту присвоено 15 классов. Определяя данный показатель, необходимо воспользоваться таблицей, которая позволит определить класс ТС.

КВС – значение, определяемое возрастом и стажем лица, управляемого автомобилем. Водители, моложе 22 лет, которые получили права не менее 3 лет назад, могут ориентироваться на показатель 1,8. Минимальный КВС равен 1. Он может применяться только в том случае, если водитель достиг 22 лет и имеет водительский стаж в 3 года.

КО

Зависит от количества людей, которые имеют право управлять ТС. При этом важно понимать, что составляется договор с ограничением количества водителей (1) и без ограничений (1,8).

КП. Коэффициент применяется в определенный период времени

Он может не применяться в ограниченные периоды времени года.

КН. Его ставка от 1 до 1,5. Эту корректировку в обязательном порядке применяют все страховые компании. Она зависит от количества выявленных нарушений.

КС. Сезонный показатель, который зависит от количества времени, которое планируется для регулярной или разовой езды.

Кол-во месяцев	КС
2	3
3	0,5
4	0,6
5	0,65
6	0,7
7	0,8
8	0,9
9	0,95
10	1

КП – срок страхования. Он также зависит от количества страховых дней (периодов):

Срок	КП
2 дня	2
5-15 дней	0,2
16 дней – 1 месяц	0,3
2 мес.	0,4
3 мес.	0,5
4 мес.	0,6
5 мес.	0,65
6 мес.	0,7
7 мес.	0,8
8 мес.	0,9
9 мес.	0,95
10 мес.	1

КПр – Наличие прицепного устройства, которое может использоваться при движении ТС на постоянной или непостоянной основе. Он зависит от категории и цели эксплуатации прицепа для транспорта.

Для многих автолюбителей остается вопросом, что означает коэффициент КМ, который учитывается в расчетах в полисе ОСАГО. Это значение напрямую зависит от мощности двигателя, установленного в транспортном средстве. С 2020 года этот показатель является постоянной величиной. Правилами установлен диапазон этого значения от 0,6 до 1,6. Поэтому, чем мощнее двигатель авто, тем выше стоимость страхового полиса.

C 1 июля 2015 ОСАГО можно купить по Интернету

А с 1 января 2017 каждая страховая обязана страховать через Интернет

Но всё поменялось 1 июля 2015 года. Именно с этой даты принятый 22 июля 2014 пакет поправок к Закону об ОСАГО вводит «электронный полис ОСАГО» и позволяет тем самым оформлять страховку через Интернет на всей территории РФ. Временно до 1 октября действовал “тестовый период” — можно было только “продлить” ОСАГО, т.е. оформить новый полис е-ОСАГО в старой страховой с теми же данными. Но теперь никаких ограничений нет – оформить ОСАГО онлайн может любой водитель и такой возможностью по статистике на 17 июля 2017 года воспользовалось уже более 3 миллионов россиян!

Но с октября оформить еОСАГО через Интернет может любой автовладелец, который ранее уже страховался по ОСАГО. Это можно сделать на официальном сайте страховой компании (если она предоставляет такую услугу).

На данный момент уже 34 компании* заказали партии электронных полисов (они имеют серию XXX) или заявили о намерении сделать это. Рано или поздно все они начнут продавать страховки через Интернет.

На данный момент (январь 2017) все страховые компании обязаны предоставлять услуги покупки и продления полиса ОСАГО в электронном виде.

Так же как сегодня мы покупаем медицинскую страховку для визы или страховку на квартиру – так же теперь можно делать и с ОСАГО. Тот же закон предусматривает и другие этапы перехода к онлайн-ОСАГО:

Уже создана единая база полисов АИС ОСАГО, доступ к которой получит МВД, Налоговая служба и другие госорганы.
С 15 июня было проведено тестирование базы, чтобы проверить, как работает проверка электронных полисов “на дороге” сотрудниками ГИБДД
1 июля 2015 стартовали продажи ОСАГО через Интернет для тех водителей, которые “продлевают” полис
1 октября 2015 онлайн-продажи были открыты для всех желающих физлиц. Но есть ограничение — информация о страхователе должна быть в базе РСА, т.е. не могут застраховаться онлайн водители-новичик и те, кто давно не страховался
В 2016 года оформить полис е-ОСАГО через Интернет можно будет и на авто, оформленные на юрлица **

* — Это страховые компании Алроса, АльфаСтрахование, ВСК, ВТБ-Страхование, Гелиос Резерв, Дальакфес, Двадцать первый век, Евроинс, Зетта Страхование, Ингосстрах, Интач Страхование, Итиль Армеец, Либерти Страхование, МАКС, МСК, Надежда, НАСКО, Паритет-СК, Проминстрах, Ренессанс Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Свисрезерв, Сибирский дом страхования, СОГАЗ, Согласие, Страховая бизнес группа, Сургутнефтегаз, Тинькофф, УралСиб, ХОСКА, Энергогарант, Эрго-Русь, ЮжУралАско.

Общий принцип покупки электронного полиса выглядит так:

Примерно так выглядит процесс покупки ОСАГО онлайн: нужен только интернет, паспорт, банковская карта и СОР

А как же сотрудники ГИБДД будут проверять полис, если его можно без труда подделать на компьютере? Для этого сотрудникам полиции тоже дадут доступ к единой базе электронных полисов ОСАГО, по которой они смогут “пробить” автомобиль. Увеличит ли это среднее время проверки на дорогах? Скорее всего, да.

Процедура покупки полиса через интернет будет введена сразу по всей России – как в столицах (Москве и Санкт-Петербурге), так и в регионах: Челябинске, Волгограде, Новосибирске, Воронеже, Краснодаре, Казани, Кирове, Нижем Новгороде, Екатеринбурге, Самаре, Ростове-на-Дону, Кемерово, Владивостоке, Калиниграде, Ульяновске, Челябинске и т. д. Да и в принципе границы регионов будет стёрты – ведь всё происходит онлайн, значит можно выбирать из десятков страховых компаний.

Тем не менее, закон предусматривает одно ограничение – вы не можете оформить электронное ОСАГО в страховой компании, которая не присутствует в вашем регионе. Таким образом депутаты решили позаботится о том, чтобы страхователь имел возможность обратится за возмещением по страховке без поездок в соседние области.

Комментарии и отзывы о покупке ОСАГО через Интернет (пожалуйста, без матов):

Кирилл Кашура, директор дирекции партнерских продаж ЧАО Европейский страховой альянс

1. Основных причин, по которым можно встретить автовладельца без полиса ОСАГО, две. Во-первых, Закон Украины «О страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» освобождает от страхования определенные категории населения, в частности – участников боевых действий, инвалидов войны, инвалидов первой группы. Возмещение убытков по ДТП, в которых данные лица являются виновниками, осуществляет Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ). Так, по итогам первого полугодия 2019 года, Бюро произвело 494 таких выплаты (на 0,4% больше, чем за аналогичный период 2018 года) на сумму 14,7 млн гривен, что на 7,7% превышает показатели за первое полугодие 2018 года.

Во-вторых, полис может отсутствовать у водителей, не освобожденных от ОСАГО. В таком случае их ответственность не является застрахованной. При отсутствии полиса у виновника ДТП, потерпевший, если у него на момент ДТП был действующий полис ОСГО, имеет право обратиться за выплатой в МТСБУ. В первом полугодии 2019 года было произведено 1568 регламентных выплат (на 11% меньше, чем за аналогичный период 2018 года) на сумму порядка 55 млн гривен, что на 2% меньше чем в первом полугодии 2018 года. Возместив убытки потерпевшему, МТСБУ выставляет регрессное требование к виновнику ДТП на компенсацию проведенной выплаты.

На самом деле автомобилей, не обеспеченных полисом ОСАГО больше, чем в приведенной статистике выплат. Ведь, как минимум, не все из них попадают в ДТП. Но радует то, что данные МТСБУ показывают тенденцию к уменьшению количества транспортных средств, не охваченных ОСАГО.

На мой взгляд, решение данной проблемы возможно путем введения сплошного автоматизированного контроля наличия действующего полиса автогражданки у всех участников дорожного движения, и существенного увеличения штрафов за отсутствие такового.

2. Суть ОСАГО заключается в том, что страхуется ответственность конкретного человека — эксплуатанта транспортного средства. Т.е. за рулем может находиться как сам страхователь, так и другие лица, которые правомерно эксплуатируют обеспеченный полисом автомобиль.

3. Для развития автогражданки необходимо постепенное поднятие лимитов выплат до уровня европейских стран. Такая мера назрела в связи с увеличением стоимости запчастей и ремонтных работ. Например, владелец полиса может столкнуться с ситуацией, когда страховой выплаты не хватит на восстановление поврежденного им автомобиля, и ему нужно будет доплачивать оставшуюся сумму из своего кармана, что неприемлемо и неудобно для клиента.

Не менее важно усиление гарантий выплат. Например, путем дальнейшего развития прямого урегулирования убытков

Согласно принципу прямого урегулирования, владельцы автогражданки могут обратиться за возмещением непосредственно к своему страховщику, с которым заключили договор страхования, а не только к той компании, полис которой предоставил виновник ДТП. На сегодня прямое урегулирование ведет 16 страховщиков из общего количества компаний-членов МТСБУ (51 СК). «Европейский страховой альянс» участвует в данном проекте с февраля 2017 года, на прямое урегулирование приходится около 10% от общего количества обращений, поступающих в Компанию.

Безусловно, будущее за цифровыми технологиями, направленными на улучшение клиентского сервиса, удобство при заключении договоров и послепродажном обслуживании. Определенные шаги в этом направлении уже сделаны. Среди последних инноваций в сегменте ОСАГО — внедрение электронного полиса. «Европейский страховой альянс» вместе с ведущими украинскими страховщиками и МТСБУ принял активное участие в запуске этого проекта. Покупка полиса осуществляется через сайт страховщика, без посещения офиса, на сайте МТСБУ можно проверить, действует ли полис, и предъявлять его на экране смартфона или другого гаджета.

По данным Бюро на 14.06. 2019 года владельцами е-полисов стали более полумиллиона украинских водителей.

Особенности расчета

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается с учетом коэффициентов и тарифов, установленных на законодательном уровне. Если говорить точнее, то это:

Базовый тариф – он действует на территории всей страны.

Коэффициенты, которые применяются согласно действующим условиям оформления страховки.

Коэффициенты делятся на территориальные, КМБ (бонус-малус – длительное время вождения без аварий), стаж и возраст, ограничитель вписываемого в полис количества людей, мощности двигателя, сезонности, нарушений (если они есть).

Существуют минимальные суммы выплат:

если здоровью или жизни потерпевшего нанесен вред – до 160 рублей;
нанесен вред имуществу двух и более людей – до 160 рублей, одного человека – до 120 рублей.

Формула расчета стоимости полиса ОСАГО выглядит следующим образом:

БТ*КБМ*КВС*ОК*КМД*КС*КН*КСС.

БТ – базовая ставка.
коэффициенты КМБ – бонус-малус.
ОК – ограничители.
КВС – стаж и возраст.
КМД – параметры двигателя.
КСС – срок страхования.
КН – совершенные ранее и зафиксированные нарушения.