Что такое структурные продукты
Структурный, или структурированный, продукт — это комбинация финансовых инструментов, свойства которой сильно отличаются от свойств отдельных составляющих. Зачастую структурный продукт состоит из двух частей: рискованной и защитной.
Рискованная часть — это возможность заработать. Например, у аналитиков управляющей компании появилась инвестидея, что золото в ближайшие полгода будет дорожать. Тогда управляющая компания формирует структурный продукт сроком на полгода, в рискованной части которого будут опционы на золото. На рискованную часть выделяют 5—10% структурного продукта.
Защитная часть нужна для подстраховки: если рискованная часть не сработает как надо, доход от защитной компенсирует хотя бы часть убытка или даже позволит немного заработать. Защитную часть обычно размещают на вкладах или в облигациях, это оставшиеся 90—95% структурного продукта.
Если инвестиционная идея из рискованной части продукта сработала, инвестор получит заранее оговоренную часть дохода от нее. Если не сработала, то благодаря защитной части инвестор вернет вложенный капитал — частично или полностью. Возможно, инвестор даже получит небольшой гарантированный доход: это зависит от условий структурного продукта.
Схема работы защиты капитала
Схема работы защиты капитала
Структурный продукт в виде комбинации вкладов или облигаций с опционами — относительно простой вариант. Бывают более сложные продукты, например использующие продажу одних производных инструментов для покупки других. В таких продуктах может вообще не быть защитной части, а значит, возврат вложенной суммы не гарантирован.
Структурные продукты создаются на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. В заранее оговоренную дату исполнения продукт прекращает действовать, происходит что-то вроде погашения облигации. Некоторые структурные продукты могут быть погашены досрочно при наступлении каких-то условий, это называется «автоколл».
Структурные продукты дают возможность заработать на росте, падении или колебаниях различных базовых активов: акций, индексов, валют, биржевых товаров. Продукты могут быть и в рублях, и в иностранной валюте.
Применим определение продукта к примеру с авиакомпанией
Итак, если продукты создаются в процессе и приносят ценность рынку, является ли программные компоненты продуктами?
Для того, чтобы ответить на этот вопрос возьмем авиакомпанию из предыдущего примера. Как понять, что понятие продукт — это что-то созданное в процессе и предоставляющее ценность рынку — поможет авиакомпании определиться со своими продуктами?
Прежде всего, легко заметить, что перемещение людей из одной точки в другую — это продукт. Эта деятельность приносит ценность рынку и люди охотно платят за возможность перелёта в другую точку.
А что насчет системы мониторинга и планирования технического обслуживания самолётов? И это тоже продукт.
Она создана в процессе и также приносит ценность рынку. Какому рынку?
Конечно же, можно сказать, что пассажиры получают ценность, что летают в технически исправных самолётах. Однако, на самом деле сотрудники авиакомпании получают ценность от данной системы, так как им не надо делать данную работу вручную, она для них компьютеризована.
Тоже самое может быть сказано и о сайте авиакомпании, который позволяет пассажирам бронировать авиабилеты. Для сайта существует рынок.
Подводя итог, можно сказать, что у авиакомпании один большой продукт — и множество подпродуктов. Всё, что можно представить как приносящее ценность рынку является продуктом.
Защита прав потребителей
Законом предусмотрены следующие возможности для охраны прав потребителей продовольственной продукции:
- возврат товара, подразумевающий возврат денег, уплаченных за него;
- соразмерное ухудшению качества уменьшение цены товара;
- возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью некачественной продукцией;
- возмещение морального и материального вреда.
Основные принципы и положения по защите прав и законных интересов потребителей закреплены в законодательстве. В частности, в Гражданском кодексе РФ, а также в Законе РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, при продаже недоброкачественных продуктов питания и халатного отношения к обеспечению надлежащего их хранения реализатор рискует потерей не только клиента, но и довольно крупных денежных средств.
К сожалению, многие потребители не обращают внимания на качестве продуктов питания, так как их потребление происходит ежедневно и периодические отравления считаются в порядке вещей.
Санитарно-гигиенические характеристики
Данная группа характеристик для продовольственных товаров в большинстве случаев контролируется государством и устанавливается в различных подзаконных актах. Обычно эти свойства представлены микробиологическими характеристиками продукции, такими как способность вызывать аллергию, воздействовать на функционирование тех или иных органов, содержание искусственных химических элементов и т. д.
К первичному сырью требования законодательства довольно мягкие. Достаточно в меру использовать химические удобрения и гормональные добавки в процессе производства, чтобы продукт мог получить доступ на рынок. А вот к переработанной продукции закон ставит довольно-таки жесткие требования. Так, законодательством установлен перечень химических добавок, которые не должны содержаться в любой пищевой продукции вообще, либо их содержание ограничено.
Кроме этого, требования предъявляются и к самому технологическому процессу производства. Например, нельзя использовать оборудование, содержащее вредные вещества, а при производстве необходимо соблюдать все санитарно-гигиенические нормы. Такие нормы могут быть установлены как для отдельного продукта, так и для группы товаров в целом.
Ипотека
Рассмотрим банковский продукт. Пример его связан с приобретением жилья обычными гражданами. В настоящее время многие молодые люди стараются приобрести собственное жилье в ипотеку. Если речь идет о покупке вторички, есть много нюансов оформления договора в банке.
Продавец недвижимости обязан предоставить справки по установленной форме из наркологического и психоневрологического диспансеров. Вы должны осознавать, что оформление ипотеки является ответственным этапом в жизни любого человека
Ибо вы становитесь владельцем собственного жилья, поэтому важно учитывать все детали сделки, чтобы не появилось никаких проблем, и квартира была по–настоящему юридически безупречной
Процесс реализации пищевых товаров
Продовольственные товары могут реализоваться как на всем привычных рынках, так и в магазинах и крупных супермаркетах. Продажа продовольствия стала настоящей золотой жилой для посредников. На сегодняшний день уже редко где можно купить даже картошку непосредственно от производителя. Особенно это заметно в городах.
Так как привычные всем базары заменили огромные магазины, то и условия, на которые нужно обращать внимание при покупке того или иного продукта, поменялись. Во многом, именно из-за грязи и ненадлежащего хранения на рынках большинство из них были закрыты властями
Но и магазины не всегда блещут чистотой и гигиеной. В основном это отражается на улучшении качества хранения товара.
Условия хранения товаров можно разделить на три составные группы:
- Правильное размещение товара. К примеру, нельзя ставить хлебную продукцию и мясо на одну полку.
- Соблюдение температурного режима хранения продуктов питания. Так, молочную продукцию необходимо хранить при температуре не выше 15 градусов по Цельсию.
- Санитарно-гигиеническая составляющая. Сюда входит и чистота помещений и сохранность качества самих продуктов.
Все требования по хранению продовольственных товаров расписаны в соответствующих санитарно-гигиенических нормах и должны обязательным образом исполняться каждым предприятием, занимающимся их реализацией.
К сожалению, на сегодняшний день очень часто встречаются продавцы, которые недобросовестно относятся к этим требованиям, но в силу некоторых обстоятельств потребители вынуждены приобретать товары у них. Так, например, в сельских местностях или в отдаленных районах нет должной конкуренции, вследствие чего создаются условия монополии одного предприятия. И там чаще всего можно наблюдать нарушения требований законодательства по хранению продовольственных товаров.
Минусы и риски
Сложные условия. У структурных продуктов могут быть сложные формулы, по которым считается доходность, и различные нюансы. Если смотреть только на потенциальную доходность и не пытаться разобраться в деталях, можно разочароваться.
Урезанная доходность. Если инвестиционная идея сработала, инвестор получит не весь доход, а только ту часть, что предусмотрена условиями структурного продукта. Например, если цена акций утроилась, а по условиям продукта вы получаете 30% от роста, вложенная вами сумма вырастет на 60% вместо 200%. Дивидендов вы тоже не получите: обычно отслеживается цена акций без учета дивидендных выплат.
Во многих продуктах важна цена базового актива на определенную дату. Если за несколько дней до этой даты цена актива резко взлетела, а к дате наблюдения — упала, вы не заработаете на этом резком росте. С точки зрения продукта этого роста вообще не было. А если бы вы владели этим активом, а не структурным продуктом на него, и следили за ситуацией, вы могли бы зафиксировать прибыль.
Может быть так, что актив сильно подорожает и его цена выйдет из интервала, предусмотренного структурным продуктом. Если бы вы владели этим активом, вы бы продали его и заработали, а в структурном продукте можно лишиться дохода — полностью или частично. Все зависит от параметров продукта.
Таким образом, доход от структурного продукта может быть в разы меньше того, что теоретически можно получить, просто вложившись в базовые активы. Это плата за сниженный риск, то есть защиту капитала, или за регулярный купонный доход от структурного продукта.
При этом продавец структурного продукта — брокер, банк, УК — заработает в любой ситуации. Это произойдет благодаря комиссиям или прибыли от продукта — сверх той, что положена инвестору согласно условиям.
Возможные убытки. Это не вклад — доход обычно не гарантирован, страховки АСВ нет. Полная защита капитала есть не у всех структурных продуктов, а еще она может не сработать.
Например, если защитная часть продукта размещена на депозите в банке и у банка заберут лицензию, инвестор потеряет деньги. Если часть продукта — облигации и по ним объявлен дефолт, инвестор потеряет деньги или получит вместо вложенных денег облигации, которые ничего не будут стоить.
Инфляционный риск. Даже если используется полная защита капитала и она сработала, инвестор получит лишь номинальную сумму первоначального вложения. Однако за время действия структурного продукта цены выросли — покупательная способность этой суммы снизилась.
Если инвестор вложил 1 000 000 Р на год в структурный продукт, который не сработал, через год ему вернут 1 000 000 Р. Кажется, что он сохранил капитал, но на самом деле инвестор потерял несколько десятков тысяч из-за инфляции.
Риски продавца. В отличие от ETF, у структурных продуктов есть кредитный риск эмитента. Если компания, выпустившая структурный продукт, перестанет работать, велик риск потерять вложения.
Если эмитент продукта — иностранная компания, в случае проблем придется судиться за рубежом. Это сложно и дорого.
Высокий порог входа. Обычно для вложения в структурные продукты нужно от 200 тысяч рублей или нескольких тысяч долларов. Если захотите нестандартный структурный продукт, собранный под ваши запросы, может понадобиться несколько миллионов рублей.
Для сравнения, стоимость акций и паев биржевых фондов измеряется в сотнях и тысячах рублей за штуку. На 20—30 тысяч рублей на бирже можно создать хорошо диверсифицированный портфель.
Правда, ситуация постепенно меняется. Появляются структурные продукты, где достаточно 100 тысяч или даже 10 тысяч рублей, и инвестиционные облигации со стоимостью около тысячи рублей за штуку.
Краткосрочность. Срок жизни структурного продукта обычно составляет от нескольких месяцев до 2—3 лет. Большинство структурных продуктов плохо подходят для долгосрочных вложений. Кроме того, некоторые продукты могут погашаться досрочно. В таком случае придется искать, куда вложить освободившиеся деньги.
Неликвидность. Торгующийся на бирже структурный продукт может быть сложно купить или продать. Торги такими продуктами идут куда менее активно, чем обычными облигациями, акциями или паями фондов.
Если же речь о внебиржевом структурном продукте, то его действие можно прекратить досрочно, обратившись к выпустившей его компании. Проблема в том, что при этом можно потерять не только доход, но и значительную часть вложенных средств. При досрочном выводе денег защита капитала не действует.
Два слова о рыбе
Если вы не едите мяса, но любите рыбу, предлагаю обратить внимание на рыбные субпродукты. Их ассортимент не ограничивается только лишь печенью и молоками
Он гораздо шире и включает:
- голову;
- плавательный пузырь;
- желудок;
- позвоночную кость;
- прихвостовую часть;
- плавники с фрагментами мяса;
- хрящи;
- щеки.
Без рыбных субпродуктов не получится приготовить вкусное заливное или наваристую уху. В основе этих блюд крепкий бульон разной концентрации.
В процессе длительной варки из рыбных потрохов в бульон переходит белок коллаген. При нагревании он-то и превращается в желатин, помогающий потом заливному застыть, а ухе приобрести насыщенность.
В заливных блюдах в большом количестве содержится глицин, благотворно воздействующий на нервную систему. Он также способствует выводу из организма токсических веществ. Однако злоупотреблять заливным не стоит. Оно все же достаточно калорийно. Кроме того, в желатине есть оксалаты, способные откладываться в почках и желчном пузыре. А еще желатин сгущает кровь, что совсем не полезно при тромбозе и варикозе.
Стоит ли использовать
Структурные продукты могут подойти, если вы хотите вложиться на небольшой срок с потенциальной доходностью выше, чем у вкладов и облигаций, но при этом вам нужна полная или частичная защита вложенных средств.
Помните: потенциальная доходность — та, которую можно получить, а не та, которую точно получите. У большинства структурных продуктов нет гарантированной доходности, а если и есть, то обычно небольшая.
Если решите инвестировать в структурные продукты, советую соблюдать такие правила.
Выбирайте надежного контрагента. Один из главных рисков структурных продуктов — банкротство организации, которая их выпустила. Поэтому стоит брать продукты, созданные крупными банками, брокерами, управляющими компаниями, которые много лет работают с ценными бумагами.
Защищайте капитал. Безопаснее брать продукты, у которых есть стопроцентная защита капитала. Это снижает потенциальную доходность инвестиций, но так вы хотя бы не потеряете изначально вложенные деньги.
Затем, набравшись опыта, можно посмотреть и на продукты с частичной или условной защитой. Их доходность может быть выше, но растет риск не получить прибыль или понести убыток.
Будьте внимательны. Не полагайтесь только на слова менеджера или консультанта. Изучите документы: договор, поручения, регламенты, если это внебиржевой продукт, или проспект эмиссии, если структурный продукт торгуется на бирже как ценная бумага
Важно разобраться, во что вложены деньги, как рассчитывается доходность, в каких случаях не будет дохода или будет убыток
Если что-то непонятно — не вкладывайтесь. Это правило касается любых инвестиционных инструментов, не только структурных продуктов.
Диверсифицируйте вложения. Не выделяйте на один структурный продукт больше 10—15% всех ваших инвестиций. Если же вы решили вложиться в несколько структурных продуктов, то лучше выбрать продукты с разными базовыми активами и от разных инвесткомпаний.
Не вкладывайте в структурные продукты весь капитал. На мой взгляд, основную часть денег лучше инвестировать в традиционные инструменты: вклады, облигации, акции отдельных компаний, инвестиционные фонды. Из них можно собрать портфель, который будет соответствовать вашим целям, горизонту инвестирования и пожеланиям относительно риска. Это не так сложно, особенно если пройдете наш бесплатный курс об инвестициях.
Избегание субоптимизирующих продуктов
Согласно профессору Таер Воткинсу из государственного университета экономики Сан Хосе (San Jose State University Economics) субоптимизация «относится к практике сосредоточения внимания на одном компоненте из всех и внесении изменений для улучшения только в один компонент… игнорируя эффект изменений на другие компоненты»
Хотя компании хотят определить все свои продукты, чтобы лучше управлять работой, они не хотят сужать свой фокус до уровня, когда они не смогут увидеть целое из-за фокусировки на отдельных частях. Такие компании стремятся определить каждый продукт настолько широко насколько это возможно.
Как было сказано ранее в примере с авиакомпанией, бывает, что продукт настолько велик, что обслуживает несколько рынков, и лучше выделить в нём несколько продуктов, которые обслуживают свои рынки.
Например, довольно легко представить Microsoft Office как один продукт, однако, он является набором нескольких продуктов и каждый продукт предоставляет различные функции и обслуживает разные (но частично совпадающие) рынки.
Word, Excel, PowerPoint и тд. — это отдельные продукты. У каждого из них свой владелец продукта и свой продуктовый бэклог.
С таким большим продуктом как Office, легко представить, что есть и продукты, которые представляют собой общую функциональность для Word, Excel и PowerPoint. Если говорить о проверке грамматики, то да, выделение компоненты как отдельного продукта имеет смысл. Функциональность по проверке грамматики ценна для рынка (другим команда нет необходимости создавать свою отдельную такую же компоненту с нуля).
Тем не менее, функции Excel {=СУММА; =СРЗНАЧ и прочее} нельзя выделять как продукт, так как эта функциональность уникальна для Excel, таким образом функциональность служит только одному клиенту. Слишком рискованно для данной функции выделять отдельного от Excel владельца продукта и отдельный продуктовый бэклог.
В дополнение к тому, что следует избегать продуктов для одного клиента, еще одним способом снижения неоптимального мышления при работе с несколькими продуктами является назначение главного владельца продукта (chief product owner).
Главный владелец продукта (chief product owner) — это стратегическая роль, он отвечает за формирование видения по всем подпродуктам. Например, для продукта Office главный владелец продукта (chief product owner) будет следить за тем, как каждый отдельный продукт влияет на весь пакет.
P.S.
Правильное определение продуктов компании позволяет избежать проблем со структурой команды, управлением бэклога продукта и людьми не на своих местах.
Текст адаптирован с оригинальной статьи:https://www.mountaingoatsoftware.com/blog/what-is-a-product
В словаре Синонимы 4
биопродукт, ввп, веркблей, внп, гипсопродукт, детище, диетпродукт, дресва, зернопродукт, изделие, исход, итог, катаклазит, катастат, концентрат, криопродукт, металлопродукт, морепродукт, мясопродукт, полимерпродукт, порождение, продовольствие, произведение, промпродукт, птицепродукт, работа, регенерат, результат, роштейн, ряженка, сельхозпродукт, скатол, следствие, сливки, сметана, солод, спецпродукт, ступпа, субпродукт, сыр, творение, творог, томатопродукт, торфопродукт, фабрикат, файнштейн, форпродукт, химпродукт, хлебопродукт, хлоропродукт, шпейза, шрот, штейн, элювий, эрзац-продукт
Химический состав и свойства
Перечислить все компоненты, входящие в состав субпродуктов, достаточно проблематично ввиду большого их количества. Рассмотрим основные из них.
Печень
Самым насыщенным химическим составом обладает печень. Она содержит витамины А, Е, D, группы В, железо, аминокислоты и ферменты.
Говяжья печень
Из говяжьей печени готовят все что угодно – от суфле до отбивных. Главный ее недостаток – специфический привкус и запах. Избавиться от них можно, вымочив субпродукт в молоке или воде 3-4 часа.
Кроме полезных витаминов в состав говяжьей печени входят вредный холестерин и кератин. Эти компоненты могут привести к образованию холестериновых бляшек и закупорке сосудов. Особенно подвержены такому процессу люди пожилого возраста с недостаточным обменом веществ. Кроме того, при частом употреблении говяжья печень может вызывать запор.
Свиная печень
Свиная печень в этом смысле не безопаснее. Холестерина в ней еще больше, вдобавок есть пуриновая кислота. Она стимулирует в организме синтез мочевой кислоты, что может привести к развитию подагры.
Куриная печень
Куриная печень богата кальцием, фолиевой кислотой, медью. Но из-за высокого содержания протеинов может вызывать аллергические реакции, особенно у детей младшего возраста.
Воздержаться от употребления этого субпродукта также следует людям с хроническими воспалительными заболеваниями почек.
Печень трески
Любимый многими деликатес – печень трески. В ней содержится большое количество витамина А, жирных кислот омега-3 и омега-6. Но из-за высокой калорийности людям с избыточным весом следует ограничить количество этого продукта в рационе. При склонности к желчекаменной болезни, пониженной свертываемости крови от употребления печени трески тоже лучше отказаться.
Языки
Говяжий, телячий и свиной языки содержат много железа, меди, цинка, витаминов группы В и полезных белков. Калорийность их невелика, поэтому они подходят для диетического питания. Рекомендуются для рациона детей, беременных женщин, больных малокровием и туберкулезом. Ограничить употребление этого субпродукта следует при бронхиальной астме и заболеваниях щитовидной железы.
Сердце
Сердце – самый диетический из субпродуктов. Оно богато железом, магнием, медью и белком.
Пожалуй, с точки зрения противопоказаний и ограничений, это самый безопасный субпродукт.
Мозги
Мозги – еще один деликатес с нежным вкусом и высокой концентрацией витамина В12. Однако по содержанию “плохого” холестерина мозги занимают первое место среди остальных потрохов. Употреблять их можно лишь в малых количествах – не более столовой ложки в день. Что, конечно же, нереально. Если вы приготовили это блюдо, то съедите гораздо больше.
Кроме того, мозговой жир трудно усваивается и требует обязательного сочетания с большим количеством зеленых овощей.
Легкие
Легкие, особенно бараньи, имеют богатейший белковый состав. По его содержанию они вполне могут конкурировать с вырезкой. Блюда из этого продукта легко усваиваются и почти не содержат холестерина.
Можно рекомендовать включать их в меню пожилым людям и детям.
Критерии качества продовольствия
Продовольственные товары, с точки зрения качества, анализируются на предмет свежести, пищевой ценности и отсутствия вредных компонентов. Важную роль в некоторых случаях играет аромат и вкусовые свойства продуктов.
Что касается полезности, то из-за огромного количества разных систем и течений, пропагандирующих тот или иной стиль питания, отнести пищевой продукт к «вредным» или «полезным» не всегда возможно. К примеру, вегетарианцы с гневом отвергнут тезис о пользе такого высокобелкового продукта, как мясо, а фитнес-инструктор с традиционными взглядами сочтёт вегетарианский стол чересчур скудным.
Государство оперирует стандартами, установленными для товаров тех или иных категорий. Положения ГОСТ определяют потребительские свойства продовольственных товаров. Подробно описывается категория химической и санитарно-гигиенической безопасности. Считается, что с анализа этих показателей следует начинать оценку качества продукции.
Другой показатель качества – пищевая ценность продукта, включающая энергетическую, биологическую, физиологическую и органолептическую ценности. Также сюда входит категория усвояемости и доброкачественности. Критерий доброкачественности напрямую связан с показателем сохраняемости.
Качественные показатели формируются также кулинарно-техническими, эргономическими, эстетическими и экологическими свойствами продукта.
В лабораторных условиях оцениваются органолептические, физико-химические и санитарно-биологические показатели. В совокупности эти признаки позволяют сформировать представление о безопасности продукта. Выданное лабораторией заключение определяет, в числе прочего, качество продовольственного товара и относит продукт к тому или иному товарному сорту (марке, номеру).
От чего зависит результат вложений
Результаты инвестиций в структурные продукты известны заранее, но не в виде точного числа, а в виде сценариев возможного исхода. Они прописаны в условиях продукта, и сценариев обычно 2—4. Какой из них в итоге реализуется — неизвестно: это зависит от поведения базового актива, которое невозможно точно предсказать.
Например, в структурном продукте на акции «Газпрома» могут быть такие условия:
- если акции «Газпрома» вырастут за год на 20% или больше, инвестор получит 15% годовых;
- если акции вырастут менее чем на 20%, инвестор получит 5% годовых;
- если цена акций не изменится или снизится, инвестор получит вложенную сумму без дохода.
Обратите внимание: если акции «Газпрома» за год вырастут на 50%, инвестор все равно заработает только 15% годовых. Вырастут на 19% — инвестору достанется всего 5%
Зато, если акции «Газпрома» за год подешевеют, инвестор не потеряет вложенные средства: сработает защитная часть продукта. По сути, инвестор отказывается от части возможной доходности, чтобы взамен получить защиту капитала.
У структурных продуктов бывают и более сложные условия. Например, доходность может зависеть от средней цены базового актива за все время до погашения структурного продукта. Или может требоваться, чтобы в даты наблюдения, например раз в квартал, цена актива была не ниже той, что была в момент выпуска структурного продукта.
В некоторых структурных продуктах инвестор получит заранее известную часть доходности базового актива. Какую именно — определяет коэффициент участия. Коэффициент участия 80% означает, что, например, при росте цены базового актива на 20% инвестор заработает 16%, то есть 80% от 20%. Если бы КУ был 90%, то инвестор в той же ситуации получил бы 18%. Значение КУ прописывается в условиях структурного продукта.
В цену структурного продукта обычно встроена комиссия той компании, что его создала. Комиссия может составлять несколько процентов от вложенной суммы, но она уже учтена в заявленной потенциальной доходности. Еще может быть небольшая комиссия, которую надо заплатить при оформлении договора или при выводе средств.
В описании структурного продукта указывается доходность до удержания НДФЛ. На руки инвестор получит на 13% меньше.
Что нужно учесть
Если же предпринимателю нечего предоставить банку в качестве залога, и поручителей найти ему также не удалось, банк откажет в предоставлении кредита на развитие бизнеса. В таком случае единственным способом получить в банке заем становится оформление потребительского экспресс-кредита, по которому банк предлагает высокие процентные ставки. Банки охотно дают ссуду тем предпринимателям, кто вкладывает в бизнес свои собственные материальные средства.
Если предприниматель остро нуждается в привлечении заемных средств в свой бизнес, он должен иметь опрятный внешний вид, отличный словарный запас, а также дар убеждения.
Особенности оформления
Вариант приобретения в ипотеку квартиры можно назвать одним из самых надежных способов в настоящее время покупки собственного жилья. Для того чтобы при оформлении ипотечного договора не возникало проблем, риэлтор обязательно проверит юридическую историю квартиры. Аналогичные проверки осуществляются также юристами страховой компании, специалистами оценочной комиссии, а также банковскими работниками.
Банком предоставляются заемщику денежные средства на приобретение квартиры в ипотеку, поэтому он примет все меры для того, чтобы квартира была проверена и застрахована от любых возможных рисков.
Прежде чем банком будет принято окончательное решение выдаче ипотечного кредита, страховая компания обяжет покупателя взять в наркологическом и психоневрологическом диспансерах справки о состоянии здоровья.
Каким образом такие справки влияют на оформление сделки по ипотечному кредитованию? Подобным образом покупатель обезопасит себя от таких ситуаций, когда продавец вдруг заявляет, что он неизлечимо болен, и продажа квартиры проводилась под психологическим воздействием на него.
Также нужна справка из ПНД в тех случаях, когда продавцом является человек преклонного возраста. Если не будет справки от продавца о состоянии его здоровья, страховая компания и банк откажут в предоставлении ипотечного кредита, так как высок будет риск невозврата кредита. Ведь при обнаружении проблем со здоровьем продавца законность сделки будет оспорена.
Заключение
Напоследок хочу напомнить, что перед приготовлением субпродуктов особое внимание нужно обратить на их свежесть. Вас должны насторожить:
- слизь и пятна;
- посторонний запах;
- рыхлая неоднородная консистенция;
- неровный цвет.
Если вы наблюдаете какой-либо из этих признаков, не стоит употреблять такой продукт в пищу. Многие из внутренних органов выполняют в организме очистительную функцию. Чем моложе убойное животное, тем выше вероятность, что его внутренности свободны от токсинов и антибиотиков.
