Что такое gap страхование?

Нюансы GAP-Страхования

GAP-страховку можно оформить только в первый год использования автомобиля. В последующие годы полис можно лишь продлевать. При этом совсем не обязательно, чтобы страхуемый автомобиль был новым

Важно лишь, чтобы его настоящий владелец оформил страховку сразу после покупки машины. Если страхователь не оформил GAP-страхование в первый год эксплуатации автомобиля, купить страховку со второго или последующих лет уже не получится

Однако ограничения GAP-страхования касаются не только сроков заключения договора. Страховые компании вводят лимиты на возраст и пробег автомобиля, а также на максимальный размер страховых выплат по такой страховке. Вот почему при страховании возрастных автомобилей КАСКО+GAP-страховка зачастую не компенсирует ущерб страхователя в полном объёме. Обычно полис полностью возмещает разницу между страховой выплатой по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля лишь в первый год эксплуатации машины. В последующие годы износ авто влияет на размер компенсации по автокаско, а GAP-страховка имеет собственный лимит ответственности.

Таким образом, суммарная выплата по двум полисам зачастую не покрывает ущерб страхователя в полном объёме.

Подавляющее большинство страховых компаний устанавливает лимит выплат по GAP-полисам. Чтобы лучше понять данный нюанс, взглянем на уже знакомую, но слегка модифицированную таблицу 1.1. В данном примере лимит ответственности по GAP-страховке составляет 100 000 рублей:

Таблица 1.1. Размер компенсации по полисам КАСКО и GAP.

таблица скроллится вправо

Стоимость машины:500 000 рублей 1-ый год 2-ой год 3-ий год
Процент от начальнойстоимости машины 85% 75% 65%
Выплаты по КАСКО(рублей) 425 000 375 000 325 000
Покрытие GAP(рублей) 75 000 100 000 100 000
Общая суммавыплат (рублей) 500 000 475 000 425 000

Из таблицы 1.1 видно, что суммарная компенсация по КАСКО и GAP-страховке равна рыночной стоимости автомобиля лишь в первый год его эксплуатации. При наступлении страхового события на второй или третий год разница между компенсацией по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля превышает лимит ответственности по GAP-полису. Таким образом, суммарная выплата по двум страховкам не позволяет компенсировать ущерб страхователя в полном объёме.

В примере был рассмотрен автомобиль стоимостью 500 000 рублей. При страховании более дорогих машин разница может оказаться ещё более ощутимой. Так, для трёхлетнего автомобиля стоимостью 7 000 000 рублей максимальная компенсация по КАСКО+GAP составит:

  • Выплата по КАСКО с учётом износа (30%) – 4 900 000 рублей;
  • Выплата по GAP-страховке – 1 000 000 рублей;
  • Суммарная выплата (КАСКО+GAP) – 5 900 000 рублей.

Зачем страховать в GAP?

Наверняка вы знаете о том, что чем больше у машины срок её эксплуатации, тем ниже её цена. Это вполне логично. Уже выехав из автосалона, ваша машина будет стоить меньше, чем вы только что за неё отдали. Это нужно знать, ведь страховые компании учтут это обязательно и позаботятся, чтобы не переплатить вам.

Ценность машины за один год умеренного использования падает в среднем на 15%. В случае аварии или кражи страховщики будут выплачивать компенсацию после подсчета этого амортизационного износа. Чем больше лет вы ездите на машине, тем меньше получите от страховой компании.

Чтобы получить компенсацию по первоначальной цене машины, нужно оформить GAP. Именно в этом и заключается смысл этой дополнительной опции. Таким образом, вы сможете получить деньги на новый автомобиль того же уровня, а в случае стандартной выплаты вам придется подбирать машину подешевле или добавлять деньги.

Нужна ли эта услуга именно в вашем случае, нужно решать индивидуально. У неё есть как и плюсы, так и минусы.

Что такое GAP-страхование

GAP-страхование — это способ регистрации гарантии на стоимость автомобиля, программа, которая помогает водителю расширить спектр страхования, что связано с использованием автомобиля, который является предметом залога. Такая страховка рассматривает как главный признак амортизационный износ, который получает автомобиль во время выплат конкретных сумм по КАСКО.

Важно! Размер выплаченной суммы за стоимость автомобиля будет кардинально отличаться от изначальной его стоимости, так как он будет равен разнице между его изначальной ценой при покупке и ценой после износа. Этот вид страховых услуг помогает рассчитать разницу между изначальной стоимостью машины во время покупки и денежной суммой, которая возмещается по КАСКО, в ситуации, если автомобиль был украден или разбит и не подлежит восстановлению

Этот вид страховых услуг помогает рассчитать разницу между изначальной стоимостью машины во время покупки и денежной суммой, которая возмещается по КАСКО, в ситуации, если автомобиль был украден или разбит и не подлежит восстановлению.

GAP вступает в законную силу лишь после утери автомобиля в виде угона или полной гибели. Владелец автомобиля получает выплаты по КАСКО с учётом вышеуказанной разницы цены авто до эксплуатации и в момент происшествия.

Клиент может использовать деньги, полученные с такого рода услуг, на оплату кредита по авто или же на покупку нового транспортного средства. Такое страхование является неразрывным со страховкой КАСКО и помогает получить денежную суму, примерно на 10% больше, чем сумма выплат по КАСКО.

Что такое gap страхование?

Существует два вида оформления договора ГАП:

  • денежный, или же финансовый. Этот тип страхования используется клиентами, которые приобретают авто в кредит. Причина этому заключается в том, что при таком способе страхования клиент получает дополнительные деньги в виде разницы между выплатами, которые будут оформлены по КАСКО и остатком по кредиту;
  • инвойс, то есть вид страхования, при котором сумма надбавки будет составлена как разница между выплатами КАСКО и суммой другого автомобиля той же марки.

Однако, прежде чем оформить договор о таком виде страховки, необходимо узнать примет ли его кредитная организация, у которой автомобиль был приобретён. Сумма оформления такого договора обойдётся в денежную сумму, составляющую 0,5–1,5% от стоимости основного страхования.

Рекомендуем для прочтения:

  • Что делать, если водитель не внесён в полис и совершил ДТП
  • Как оформить страховку ОСАГО без дополнительных услуг
  • Чем отличается страховка ОСАГО от КАСКО
  • Оформление электронного полиса ОСАГО для юридических лиц, как рассчитывается

Сумма страховых выплат

Как правило, страховые компании позиционируют страхование Gap как полис, полностью покрывающий разницу между рыночной стоимостью авто на момент ДТП и первоначальной ценой покупки автомобиля. Однако, на деле это оказывается не совсем так.

Дело в том, что большинство страховых компаний устанавливают определенный лимит на выплату денежных средств (ограничение устанавливается либо суммой, либо процентом от выплаты КАСКО).

На примере автомобиля стоимостью 900 000 руб. рассмотрим сумму выплат по страхованию gap при условии ограничения страховой компанией в 150 000 руб.

Срок страхования 1 год 2 года 3 года 4-5 лет
Рыночная стоимость (%) 85% 75% 70% 60%
КАСКО, руб.(%) 765 000 руб. 675 000 руб. 630 000 руб. 540 000 руб.
GAP, руб.(%) 135 000 руб. 150 000 руб. 150 000 руб. 150 000 руб.
КАСКО + GAP, руб.(%) 900 000 руб. 825 000 руб. 780 000 руб. 690 000 руб.
Сколько теряет автовладелец, руб.(%) 0 руб. 75 000 руб. 120 000 руб. 210 000 руб.

Действительно, возмещение 100%-го ущерба возможно, но только в первый год использования ТС. Далее, полис gap-страхования дает возможность только сократить разницу между страховой выплатой и расходами на покупку авто.

Основные положения страхования

Чтобы разобраться, что из себя представляет данный полис, стоит обратить внимание на определение, при каких рисках можно рассчитывать на данный вид страховки и что предпринять, если наступил страховой случай по GAP. Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%

Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

  1. Данные о собственнике транспорта.
  2. Информация о страховщике.
  3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
  4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
  5. Прописывается страховая сумма.
  6. Указывается страховая премия.
  7. Обозначаются условия расторжения страховки.
  8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне. Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит

Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Что такое gap страхование?Когда клиент составляет договор со страховой компанией, то в документе указывается чёткий перечень страховых случаев, на которые распространяется полис.

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

  • падение предметов — лёд, снег, деревья;
  • действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
  • дорожно-транспортное происшествие;
  • природное явление;
  • взрыв или пожар.

ВАЖНО! Перечень страховых случаев должен соответствовать перечню, что указан в основном договоре страхования

Можно ли отказаться от этой страховки?

GAP не является обязательным видом страховки, только вы сами можете решить, нужно вам это или нет. Никто не имеет никаких законных оснований на то, чтобы навязать вам эту услугу. Следует хорошенько подумать над целесообразностью покупки такой опции.

Рекомендуется приобретать GAP, когда у машины действительно высокая стоимость. В таком случае расходы на страховку вполне оправданы, поскольку за год износа владелец может потерять до полумиллиона рублей, хотя машина будет абсолютно новая и в отличном состоянии. На фоне таких цифр платеж GAP покается сущим пустяком и станет вполне оправданной тратой.

Не забывайте, что купить КАСКО и GAP можно в разных страховых компаниях. Поэтому стоит посмотреть разные предложения, чтобы определиться, какое подходит именно вам.

В случае покупки личного транспорта в кредит также имеет смысл оформить GAP. Если с авто что-то случится, страховая вам выдаст ту сумму, которая позволит полностью погасить остаток кредита.

Первые взносы банку идут в основном в проценты, а задолженность за машину уменьшается маленькими частями. Именно поэтому, если с машиной что-то случится, то с учетом амортизационного износа вы не получите полной суммы, чтобы рассчитаться с банком. Вам придется еще дополнительно погашать кредит. Однако и в случае с кредитом вас никто не сможет обязать приобретать эту опцию, банки требуют только обязательное страхование КАСКО.

Как работает GAP-страхование?

В среднем по правилам КАСКО российских компаний износ машины за первый год эксплуатации составляет двадцать-тридцать процентов. При страховой сумме в полмиллиона рублей и норме износа двадцать процентов в год в конце срока страхования стоимость машины составит четыреста тысяч рублей.

Если в это время автомобиль угонят, собственнику выплатят не больше указанной суммы (как и в случае тотала). Для покупки нового автомобиля той же модели страхователю придётся самостоятельно оплатить ещё сто тысяч.

А по полису GAP-страхования недостающие сто тысяч рублей компенсирует страховщик. Другими словами, после угона или конструктивной гибели машины страхователь сначала получает четыреста тысяч по договору КАСКО, а затем ещё сто тысяч в рамках полиса GAP.

Это крайне актуально при страховании нового транспортного средства, особенно когда оно приобретено в кредит. Однако такая страховка пригодится и при оформлении полиса КАСКО на подержанный транспорт. Некоторые компании оформляют GAP даже на автомобили со сроком эксплуатации шесть-семь лет, но таких немного.

Марка авто
Модель авто
Рассчитать

Условия страхования

По полису GAP-страхования непременно устанавливается лимит ответственности страховщика, то есть стороны сразу определяют, какую сумму получит автовладелец. В случае с новыми автомобилями речь идёт о полной компенсации разницы между страховой суммой и выплатой по полису КАСКО с учётом износа.

А вот при страховании подержанных машин обычно применяется заниженный лимит ответственности. Для большей ясности стоит рассмотреть конкретный пример со следующими вводными данными:

  • возраст машины – три года;
  • страховая сумма по договору КАСКО – полмиллиона рублей;
  • износ автомобиля – двадцать процентов;
  • лимит ответственности по полису GAP – семьдесят тысяч рублей.

Итак, после наступления страхового события автовладельцу выплатят четыреста тысяч в рамках договора КАСКО. Затем он получит ещё семьдесят тысяч по полису GAP-страхования. Оставшиеся тридцать тысяч не возместят. Да, страхователь всё равно потеряет в деньгах, но GAP-страховка поможет минимизировать потери.

Виды страховых программ

Некоторые страховщики продают GAP как отдельный страховой продукт, но иногда такую страховку включают в стандартный полис КАСКО. В последнем случае не выйдет оформить добровольную автостраховку и GAP в разных компаниях.

Однако при желании всегда можно найти страховщика, у которого GAP-страховка «не привязана» к КАСКО. При этом приобретение упомянутых страховок в разных фирмах несколько увеличивает их итоговую стоимость.

Также при покупке отдельного полиса GAP-страхования придётся дважды потратить время на предстраховой осмотр машины. Менеджеры страховщика обязательно потребуют представить автомобиль к осмотру, даже если он уже застрахован по договору КАСКО в другой компании.

Цена полиса

Каждый страховщик самостоятельно определяет цену GAP-страховки, но в среднем такой полис обходится в один-два процента страховой стоимости транспорта. При этом на итоговый тариф влияют статистика угонов и наличие противоугонной системы. Кроме того, некоторые компании учитывают убыточность по случаям конструктивной гибели автомобиля.

Дороже всего полис обойдётся, если машина относится к числу часто похищаемых и не оборудована защитными устройствами. При этом в большинстве случаев на стоимость страховки не влияют стаж и возраст водителей, хотя отдельные компании принимают в расчёт и этот фактор.

Тариф GAP-страховки можно снизить при покупке вместе с полисом КАСКО . Кроме того, на цену существенно повлияет установка противоугонной системы, рекомендованной страховой компанией.

Снизить стоимость страхования поможет и уменьшение лимита ответственности страховщика. Однако этот способ противоречит основному назначению GAP-страховки, потому стоит прибегать к нему лишь в крайнем случае. К тому же он не подойдёт при страховании залогового транспорта.

Страховое возмещение

В рамках GAP-страхования страховщик возмещает разницу между страховой суммой и выплатой по КАСКО за вычетом износа. Естественно, такое возможно только после урегулирования убытка по договору добровольного автострахования.

При этом страховым событием признаются угон или конструктивная гибель машины. В последнем случае повреждение автомобиля может быть следствием следующих событий:

  • падение предметов (включая лёд и снег);
  • действия злоумышленников;
  • дорожное происшествие;
  • природное явление;
  • взрыв или пожар.

При оформлении отдельной GAP-страховки перечень рисков по такому полису должен соответствовать аналогичному перечню по договору добровольного автострахования.

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

  • Return to Invoice;
  • Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй — финансовый вид — применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско — для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке

Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

  • Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
  • Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
  • Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
  • Ограничение марок авто, подлежащих страхованию — некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Какие преимущества даёт эта страховка?

При страховании подобного класса, есть очень большой список достоинств, которые сделали этот вид страховки довольно-таки популярным. Например, вот некоторые из них:

единственная программа, обеспечивающая полное покрытие;

  • стоимость полиса GAP достаточно приемлема, как правило, диапазон оплаты находится от 0,5 до 2,3 процента от цены по договору КАСКО;
  • выгодные условия при использовании кредитных средств, если транспортное средство является залогом по займу, то выплаченной суммы будет достаточно для погашения долга по кредиту в банке;
  • можно направить полученную страховую выплату на покупку нового автомобиля.
  • страховка доступна как для нового, так и кредитного, и подержанного автотранспортного средства.
  • приобретение этого полиса позволяет значительно снизить стоимость расходов в случае хищения или гибели транспорта и тем больше, чем выше их стоимость.

Отметим еще следующие полезные свойства, такие как:

гарантируется, что в течение 60 месяцев будет «заморожена» стоимость на момент заключения договора на момент страхования автотранспорта;
премиум преимущества за 5 лет защиты;
о приобретении страховки можно договориться в течение 90 дней с момента приобретения автотранспортного средства;
договор страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицом;
неважна, форма расчета за автомобиль (наличные, кредит или аренда);
если автомобиль был приобретен в кредит или сдан в аренду, будет погашение ответственности;
клиент сам решает, хочет ли он застраховать свой автомобиль согласно стоимости выставления счета;
полис GAP может быть передан новому владельцу проданного транспортного средства.
не принимаются во внимание такие факторы как регион использования и мощность двигателя.