Мне кажется, что банковский вклад выгоднее иис

Какие условия выдвигаются при открытии инвестиционного вклада — 4 главных требования

Открытие вклада всегда сопряжено с вопросами, сомнениями, поисками партнера, сбором средств, оформлением документов.

Существует ряд условий, которые должны быть непременно выполнены, чтобы открыть инвестицию с паевым фондом. Так что прежде чем считать проценты от прибыли, прочтите, сможете ли вы соответствовать всем критериям открытия вклада.

Условие 1. Подтверждение вкладчиком факта собственного совершеннолетия

Инвестиционный вклад можно сделать, только достигнув совершеннолетнего возраста. Ограничение связанно с налогообложением и самостоятельным владением капитала.

Дело в том, что игра на фондовых рынках подвержена рискам. Инвестиции можно умножить, но можно и потерять полностью. Распоряжаться же собственным капиталом, отвечать за свои поступки и действия, полностью осознавая последствия, разрешено только лицам, достигшим совершеннолетия.

Другой фактор — налогообложение. Вклады в паевые фонды рассматриваются как предпринимательская деятельность и облагаются налогами. Несовершеннолетние граждане, тем не менее, уже могут быть налогоплательщиками! Но юридическая сторона вопроса настолько размыта, что многие налоговые споры подобного плана разрешаются только в суде.

По этой причине все инвестиционные вклады и счета банки открывают только лишь для граждан, достигших 18 лет и получивших полную дееспособность.

Условие 2. Документальное подтверждение трудоустройства

При крупных вкладах банки требуют справки о доходах у инвесторов — это связано с юридической стороной договоров. Опять-таки всплывают паевые фонды.

При потере или снижении фондовых активов все дело решает суд, а при существующей юридической системе есть необходимость доказательства собственности вкладов.

Российское законодательство не предусматривает вложение крупных сумм без подтверждения статуса клиента! Но и не требует разъяснений, откуда взялись сбережения. Для вклада требуется только справка о трудоустройстве, пусть даже и дворником!

Условие 3. Открытие инвестиционного счета возможно только для резидентов РФ

Совершенно справедливое условие. Инвестиции, по сути, это предпринимательство. Так существуют государственные системы по всему миру.

Иначе можно было бы просто разорить банк, а то и подорвать экономику целой страны, что в принципе нередко демонстрируется в голливудских шедеврах.

На деле инвестиционный вклад в банке сможет открыть лишь лицо, которое уплачивает налоги!

Условие 4. Запрещено оформлять на депозит сумму, превышающую размер ПИФов

Все дело в той же процентной ставке. Депозитная часть приносит увеличенный доход, получая выгодную повышенную ставку за счет вклада в инвестиционные фонды. Именно поэтому наиболее распространены вклады на короткие периоды времени. Банки таким образом защищают себя от инфляционных процессов.

Часто можно наблюдать программы, в которых возможна покупка дополнительных паев, что дает возможность дополнительного дохода и пополнения средств на депозите.

Что такое инвестиционный вклад?

Инвестиционный вклад – комбинированный банковский продукт. В его рамках часть средств остается на обыкновенном банковском депозите, а часть отправляется в разнообразные паевые инвестиционные фонды (ПИФ), которые выбирает банк. Это нечто среднее между банковским вкладом и фондовым инвестиционным инструментом.

Такие программы рассчитаны на короткий срок – от 1 месяца до полугода. Они имеют более высокие ставки до 10% за месяц, но и порог вхождения там выше – наименьшая сумма для открытия 100 000 рублей. Это эффективный способ вложить и получить доход. Но, как и любой другой финансовый актив, он несет в себе риски. Та часть, которая находится на депозите, остается застрахованной, а та, которая находится в ПИФах – в зоне риска.

Выгоден ли такой вклад?

Если открыть в 2020 году вклад, то он будет полностью зависеть от управляющей компании. Нет никаких гарантий, что УК принесет прибыль. Но если все пройдет успешно, то вкладчик получит прибыль значительно выше, чем на обычном депозите.

Риски, связанные с инвестиционными вкладами

Если просто, то согласно договору инвестиционного вклада, он будет разделен на две части. Первая выглядит, как стандартный вклад – проценты, страховка, небольшие суммы, доступные для вложения, срок действия. Их всегда можно вернуть обратно.

Вторая часть будет вложена в ПИФы, с которыми сотрудничает банк. Часть компаний предлагает своим клиентам сразу несколько УК на выбор. Это хорошо, потому что в стабильной экономической ситуации лучше оформить вклад в инвестиционный фонд, а при нестабильной – облигационный. Но помните, что при любом выборе государство не будет страховать вклад. В этом основной риск – вторую часть не всегда можно вернуть назад.

Еще один риск – вы не можете знать заранее, какой будет конечная прибыль. Она может оказаться больше или меньше ожидаемой, может оказаться отрицательной.

У него свои плюсы и минусы. Его нельзя пополнять в процессе действия договора. С одной стороны – не потерять больше денег, чем было вложено изначально. Их не получится снять или пополнить до окончания договора.

Положительные стороны:

• повышенные проценты;
• гарантированная прибыль с депозитной части;
• чтобы его открыть – не нужно быть экспертом.

Отрицательные стороны:

• при досрочном снятии вкладчик теряет все проценты;
• рыночная нестабильность – можно уйти в минус или потерять все вложенное;
• краткосрочность – средства на счет кладутся на год;
• нельзя пополнять вклад, проценты не капитализируются;
• с дохода по ИИС нужно будет заплатить налоги.

Топ предложений банков

Лучшие инвестиционные вклады, которые стоит рассмотреть:

Название банка	Наименование продукта	Ставка	Срок, дней	Минимальная сумма, рублей
	Двойная выгода	8,5	365	140 000
	Весенний	8,5	181	10 000 000
	Доходная стратегия	7,27	300	100 000
	Оптимальный	6	368	100 000
	Вклад для новых клиентов	6	91	300 000

Требования и документы

Вступить в программу и разместить инвестиционный депозит можно только в случае, если обязательно купить облигации или акции компании, которую укажет банк.

Чтобы открыть такой счет и осуществлять вклады в инвестиции, нужно:

• быть совершеннолетним и дееспособным;
• быть гражданином РФ, постоянно здесь проживать;
• предоставить справку о доходах.

Порядок оформления

Как это работает:

1. вкладчик выбирает банк и программу;
2. приходит в отделение с паспортом;
3. при себе имеет сумму, которую он планирует вложить;
4. составляется договор;
5. оплачивается пай;
6. деньги распределяются между облигацией и обычным депозитом по пропорциям, которые указывает банк.

Иногда банки дают гарантию – указывают сумму дохода, которую точно получит вкладчик. Но повышенную доходность заранее предугадать нельзя.

Страхование инвестиционных вкладов

Сложно ответить однозначно на этот вопрос. Есть страховка, которая обязательно оформляется на всю сумму, которая будет находиться на депозите в банке. Та часть, которая будет находиться в ПИФе – не страхуется.

Законодательством установлен максимум, который реально получить застрахованному лицу, если у банка отзовут лицензию. Это 1,4 миллиона рублей, независимо от вложенной суммы.

Паевая часть капитала никак не защищается от рисков и не страхуется, но за это в случае успеха вкладчик получает повышенную прибыль. Это всегда прописывается в договоре, так как невозможно гарантировать сохранность инвестиций.

Особенности инвестиционного вклада

Инвестиционный банковский вклад – довольно новое направление, постепенно замещающее традиционные депозиты в банках. Между тем, между обычным депозитом и инвестированием есть существенные различия. Стандартный вклад размещается в любой финансовой организации на определенный срок под гарантированные проценты с целью сохранить и приумножить накопления. Однако привычный вид банковского сервиса имеет важный недостаток – низкая процентная ставка, а значит, и низкая прибыль. В России часто бывает так, что инфляционные издержки так высоки, что процент в банке не перекрывает потери от обесценивания средств. В такой ситуации имеет смысл рассмотреть более доходный вариант вложения средств, а именно инвестиционный банковский вклад.

Статья в тему: что такое депозит?

Основной особенностью данного варианта является повышенная степень риска при размещении средств на срок до 5 лет. Если традиционный депозит подразумевает доверие банку своих средств, которыми он будет управлять, извлекая прибыль, на строго установленных условиях, то при инвестировании покупаются облигации и акции заводов, различных коммерческих организаций, где сложно спрогнозировать величину прибыли.

Размер дохода будет зависеть не от ставки, установленной банком, а от того, какова динамика роста цен на акции. Таким образом, прямое влияние на прибыльность оказывает ситуация на фондовом рынке, скачки и падения цен. При положительной динамике рынка инвестор имеет доход, который может составлять весьма значительный процент. При падении цен на фондовом рынке и обесценивании акции инвестор несет убытки.

Рискованность подобного вложения ограничена – основная сумма, вне зависимости от ситуации на рынке ценных бумаг, будет обязательно возвращена инвестору в конце установленного срока.

Принцип получения дохода по инвестиционному вкладу заключен в начислении повышенного стабильного процента на вложенные средства, а дополнительная прибыль, полученная при росте цены на акцию, никак не гарантирована.

Ограничения по условиям

В отличие от индивидуального инвестиционного счета, вклад инвестора не подразумевает самостоятельных шагов со стороны вкладчика – финансы передаются в распоряжение банка на период, установленный по договору, а к окончанию срока гражданин обращается в банк для окончательного подведения итогов.

Несмотря на наличие ограничений в праве направления средств в финансирование того или иного предприятия, банк предложит перечень тех ценных бумаг, паев, в которые можно вложить накопления. Ограничение касается и в определении соотношения долей простого депозита и инвестиции в ПИФ с соблюдением условия: размер депозита не может быть больше, чем сумма вклада в инвестиционный фонд.

Максимальный размер инвестирования не ограничивается, а вот в отношении нижнего предела каждая финансовая организация устанавливает свой уровень. Большинство предложений по инвестированию начинается от 100-тысячной суммы сбережений в рублях.

Актуальные предложения для инвесторов

В настоящее время в банковском секторе действует много различных предложений, касающихся инвестирования средств граждан. Выбор программы будет зависеть от уровня дохода по вкладу, условий размещения инвестиций, наличия гарантий банка.

Сводная таблица включает основной перечень предложений от российских банков:

Наименование организации	Название вклада	Доход, %	Особые условия	Срок
Столичная Финансовая корпорация	Столичный +Подарок	19,0	Предложение ограничено московским регионом	1 год
Азиатско-Тихоокеанский Банк	Инвестиционный вклад	10,4	Открытие вклада с оформлением страхования жизни. Уплата процентов в конце срока. Возможно расторжение договора раньше окончания срока	367 дн.
УралСиб Банк	Верное решение	9,0	Оформляется инвестиционное страхование жизни. Возможно досрочное закрытие с выплатой процентов в конце срока	91 дн.
Ситибанк	Срочный	9,0	Только для участников комплексных программ инвестирования. Расторжение договора возможно до окончания срока. Проценты выплачиваются в конце	100 дн.
Газпромбанк	Инвестиционный доход	8,9	Средства вкладываются в интервальные ПИФы с участием банка. Проценты выплачиваются в конце срока	91 дн.
Россельхозбанк	Инвестиционный	8,6	Приобретаются паи фондов, управляемых с участием банка, в размере первого взноса по депозиту	395 дн.
Сбербанк	Сберегательный сертификат	7,25	Приобретение ценной бумаги – сберегательного сертификата на предъявителя. Повышенная ставка по вкладу Сбербанка — ввиду отсутствия страхования	91 дн.

Что такое инвестиционная деятельность и инвестиционная политика?

Ежегодно спрос на инвестиции увеличивается. Причем в инвестиционной деятельности заинтересованы как частные лица, так и юридические (предприятия и государство). Для населения страны инвестиции – это возможность получить дополнительный доход и сбережения на случай сложных жизненных ситуаций, для предприятий – стабилизировать финансовое положение в условиях рыночной конъюнктуры и увеличить оборотные средства, для государства – повысить эффективность проводимой финансовой стратегии на уровне макроэкономики.

Инвестиционная деятельность – это комплекс мер, который проводит инвестор для получения желаемого результата и увеличения капитала. Осуществление инвестиционной деятельности требует знаний, времени, контроля и неизменно связано с рисками. Инвестор – это тот, кто не просто использует свои финансовые ресурсы, а тот, кто получает выгоду от своей деятельности в этом направлении.

Одним из самых успешных примеров инвестиций – Вячеслав Мирашвили. Вложив 30000$ в соцсеть «Вконтакте», он стал обладателем ее контрольного пакета акций и через несколько лет стал самым молодым долларовым миллиардером в стране.

Размер, длительность, структура инвестиций определяются в процессе разработки инвестиционной политики предприятия или государства. Под понятием инвестиционной политики понимается взаимосвязанную совокупность видов деятельности инвестора, направленную на развитие, получение прибыли и прочих положительных эффектов в будущем. Иными словами, это стратегия капиталовложений, направленная на достижение заданных целей.

Где востребованы инвестиции?

Направлений для инвестирования достаточно много, выбрать, куда вложить деньги, не так-то просто. Среди основных объектов инвестирования выделяют:

• рынки объектов реального инвестирования (инвестиции в экономике, когда деньги напрямую вкладываются в недвижимость, расширение компаний и пр),
• рынки объектов финансового инвестирования (фондовые рынки, биржи и пр).

Многие экономисты и финансовые эксперты считают, что самыми успешными инвестициями считаются инвестиции в человеческий капитал. По их мнению, развитие человеческих ресурсов как на уровне отдельного предприятия, так и государства, позволит экономике страны благополучно и устойчиво развиваться.

Таким образом, инвестиции позволяют повысить эффективность своей деятельности, но при этом неосознанная или некачественная инвестиционная политика может вызвать потерю собственного капитала.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Какие существуют риски при открытии инвестиционных вкладов — обзор основных рисков

Складывать деньги в общий котел и позволять распоряжаться ими третьей стороне, которая все равно возьмет свой процент (даже если активы фонда были снижены) — это уже почти авантюра!

Поэтому стоит заранее знать о рисках, которым подвергаются инвестиционные вклады.

Риск 1. Рыночная неопределенность

Мы можем не беспокоится за депозитную часть своего вклада, но вот паевые фонды порой ходят по лезвию ножа.

Неоднозначность рыночных тенденций беспокоит всех финансистов от новичков до матерых волков бизнеса. Активы могут колебаться в определенном диапазоне, главное, чтобы их не выпускали из рук управляющие компании.

Распоряжающиеся паевыми фондами предприятия заинтересованы в получении дохода, но, как ни странно, они застрахованы от неудач именно за счет наших вложенных средств.

Управляющие компании в любом случае возьмут свой процент и не останутся без прибыли. Работа брокеров всегда оплачивается.

С вашего вклада снимут проценты в зависимости:

• от объема активов (в случае отрицательного дохода);
• от величины прибыли.

Риск 2. Кредитный фактор

Комбинируя свой вклад, вы защищаете половину своих денег, гарантируя их возврат. Депозитная часть страхуется Агентством по страхованию вкладов. И при грамотном разделении средств депозит всегда будет вам возвращен! Напомним, что максимальная сумма возмещения по одному депозитному вкладу составляет не более 1,4 млн. рублей.

Но другая половина, вложенная в финансовые активы паевых инвестиционных фондов, будет подобна кошке, которая гуляет сама по себе.

Максимальные проценты прибыли по депозиту дадут вам 10-12% прибыли, в то время как стоимость ПИФ за тот же срок может увеличиться вдвое!

Но мы должны знать, на что идем! При отзыве лицензии у банка вложения в ПИФ будут потеряны, поэтому стоит обращать львиную долю внимания на опыт и надежность работы банка.

Риск 3. Ликвидность

Следующий фактор целиком зависит от вкладчика. Потеряв надежду на выгоду в ПИФе и получая минимум процентов на депозите, не долго и разочароваться в инвестиционных вкладах. А если вдруг понадобятся деньги на непредвиденные расходы? Если все же по каким-то причинам придется закрывать счет?

При досрочном закрытии инвестиционного вклада следует помнить, что вам выплатят минимальные проценты вознаграждения от суммы активов!

Знайте также, что после закрытия вклада вам придется уплатить 13% налогов, ибо инвестиции в ПИФ рассматриваются уже как предпринимательская деятельность.

Смотрим простое симпатичное видео об инвестициях в паевые фонды.

Где лучше открыть брокерский счет?

На сегодняшний день физические и юридические лица могут открыть брокерский счет в российском банке или соответствующей компании-посреднике. Признаками надежного брокера являются:

• наличие лицензии Центробанка – документа, позволяющего организации совершать сделки с ценными бумагами (проверить наличие лицензии можно на официальном сайте регулятора);
• история – брокер, работающий более 15 лет, является достаточно устойчивым к экономическим потрясениям и кризисам (изучите отчетность посредника, просмотрите его сайт, ознакомьтесь с отзывами клиентов);
• рейтинг Московской биржи – компании, находящиеся в первой десятке, с большой долей вероятности будут существовать на рынке еще не одно десятилетие.

ТОП-10 брокеров обслуживают около 95% активных клиентов на бирже. Согласно данным Московской биржи, по количеству игроков и объему совершаемых сделок лидерами являются следующие организации:

ТОП-10 брокеров

Наименование компании	Количество активных клиентов	Краткое описание
Сбербанк	>61800	Откройте брокерский счет, выберите готовые идеи от аналитиков в мобильном приложении «Сбербанк Инвестор» и следите за результатами в онлайн-режиме.
Тинькофф	>57300	Покупка ценных бумаг с карты Тинькофф (11000 бумаг разных стран мира в каталоге). Лучший инвестиционный сервис в мире (по версии Global Finance).
ВТБ	>36800	Владельцам брокерских счетов и ИИС доступны эксклюзивные актуальные инвестиционные идеи и профессиональная аналитика по финансовым рынкам, экономическим секторам, отдельным компаниям.
ФГ БКС	>24600	ООО «Компания БКС» является одним из лидеров среди российских брокеров по количеству клиентов, состоящих на брокерском обслуживании. За последние 3 года их число выросло втрое.
ИК «ФИНАМ»	>24200	Подбирайте самые эффективные стратегии, получайте данные о лучших сделках, работайте на крупнейших мировых площадках, консультируйтесь с опытными трейдерами.
«ФК Открытие»	>21900	Клиентам доступно множество решений и сервисов. Они подойдут всем: профессиональным инвесторам и новичкам, которые делают первые шаги на финансовых рынках.
Альфа-Банк	>10700	Индивидуальная стратегия инвестирования конкретно под ваши цели и широчайший выбор инвестиционных инструментов.
УК «Альфа-Капитал»	>10200	27 лет на рынке управления активами. Воспользуйтесь сервисом «робоэдвайзинг» и составьте собственный инвестиционный портфель
Промсвязьбанк	>4300	Доступ на фондовую секцию (облигации, акции), срочную секцию (опционные и фьючерсные контракты), валютный рынок (рубли, евро, доллары). Бесплатное обслуживание, аналитическая и техническая поддержка.
Банк ГПБ	>3300	Доступ к ведущим торговым площадкам, размещение активов в инструменты с фиксированным доходом, сопровождение персональным консультантом, предоставление инвестиционных рекомендаций.

Что такое ИИС?

Это разновидность брокерского счета со специальным налоговым режимом, который действует для резидентов РФ. ИСС можно открыть с 2015 года, и он набирает обороты популярности. В России открыто свыше 1 млн счетов. Чаще всего ИИС выбирают в качестве замены банковского депозита, когда ставка постоянно снижается.

Необходимо отметить, что на одного человека можно открыть 1 инвестиционный счет. Открывая второй, первый на протяжении месяца нужно закрыть. При этом параллельно с наличием ИСС у одного брокера, можно иметь неограниченное число брокерских счетов в других фирмах. Это не запрещено. Плюс индивидуального инвестиционного счета,  если сравнивать с классическим депозитом у брокера – наличие прав на налоговые вычеты, которые представлены двумя типами.

А или вычет на взнос

В рамках данного вычета можно получить от государства 13% уплаченного НДФЛ до 52 тыс. рублей в год. Для получения максимального объема вычета нужно за календарный год пополнить баланс на 400 тыс. рублей, при этом выплатить НДФЛ на 52 тыс. рублей. Эти деньги не дарятся, а возвращаются, поскольку они были оплачены пользователем государству. Помните, что больше выплаченной суммы НДФЛ за 12 месяцев получить нельзя. Некоторые думают, что достаточно ежегодно пополнять ИСС на 400 тыс. рублей и получать 52 тыс. рублей на халяву. Это не так, если не было пополнения за календарный год, помните, вы не вернете больше, чем уплатили НДФЛ за год.

Преимущество этого вычета – отложенное налогообложение, налог с прибыльных операций будет рассчитываться только после деактивации счета, а не ежегодно как на стандартном счете брокера. И данные средства можно инвестировать. 

Декабрь отличный период открытия счета, поскольку можно успеть пополнить счет до конца года на сумму до 400 тыс. рублей для получения максимального вычета. В начале января подать документы на получение вычета и весной деньги придут на руки.

Чтобы подать документы не требуется посещать офис, нужно перейти на сайт налоговой. Предстоит оформить электронную подпись в ближайшем МФЦ, собираете нужные документы у брокера, загружаете весь пакет на сайт налоговой. Учтите, что этот вариант не позволяет получить налоговую ставку с дивидендов.

Б – вычет на доход

Освобождает от выплаты НДФЛ доход, который получен на финансовых рынках в рамках вашего индивидуального счета. Налог с дивидендов и купонов будет уплачен. Относительно получения такого вычета:

1. В налоговой нужно взять справку, что по данному ИИС не было получен вычет типа А.
2. Справка предоставляется брокеру.
3. В период закрытия счета брокерская организация не взимает НДФЛ при транзакциях в плюс на счете.

Клиент может самостоятельно выбрать тип счета, сделать это можно не сразу. Можно подождать 3 года, отталкиваясь от выплаченной суммы налога, денег на балансе и доходности выбрать наиболее оптимальный вариант.  Как правило, вычет типа А считается самым идеальным, если нет космической доходности. Ждать с выбором больше 3 лет не рекомендуется. Поскольку выбрав схему А, вернуть его совокупно можно за последние три года, что было то сгорает.

Помните, что изменить схему вычета в процессе невозможно. Учтите, что пополнение ИИС допускается на сумму в 1 млн рублей ежегодно.

Где открыть инвестиционный вклад — обзор ТОП-3 популярных банков

В первую очередь, рассматривайте финансовые учреждения вблизи вашего региона. При необходимости личного присутствия вопрос будет улажен максимально быстро.

Инвестиционные вклады завоевывают финансовый рынок с каждым днем, поэтому проверяйте новинки программных комплексов обслуживающих вас банков. И не забывайте о молодых амбициозных союзах, которым вполне по силам умножить ваши финансы за короткий срок.

Специально для читателей журнала — обзор банков с лучшими инвестиционными программами.

1) Альфа-Банк

Крупный московский банк, основан в 1990 году. За годы работы накоплен большой опыт в финансовой сфере, что позволило открыть для своих клиентов самые разнообразные банковские услуги.

Альфа предлагает свои программы для малого, среднего и крупного бизнеса. Численность корпоративных клиентов превышает 255 тысяч, а численность физических лиц обслуживаемых банком перешагнула порог 13,5 миллионов.

Лидирующий частный банк России позиционируется как надежный и эффективный партнер для инвесторов и вкладчиков. Свобода перемещения капиталов, позволяющая раскрыть все возможности современного финансирования, кредитования и инвестирования — основная стратегия развития Альфа-Банка!

2) Промсвязьбанк

Универсальный коммерческий банк, имеющий опыт работы более 20 лет на рынке России. Гибкая финансовая политика организации позволяет предлагать клиентам нужные решения в сфере финансовых вопросов.

Занимая лидирующие позиции в банковском секторе, Промсвязьбанк обеспечивает своим клиентам стабильный доход, подтверждая репутацию надежного партнера. Компания развивается как финансовый институт, выстраивая сеть технологичных офисов, позволяя своим сотрудникам создавать максимальное удобство обслуживания клиентов.

Банк с каждым годом увеличивает количество своих представительств в регионах России, благодаря профессионализму сотрудников и возрастающему доверию клиентов. Система управления банка выстроена по лучшим мировым стандартам, что позволяет специалистам компании энергично развиваться, продвигая инновационные финансовые решения для всех своих партнеров.

3) Газпромбанк

Банковская группа образована в 1990 году. Энергично развивается как внутри страны, так и на международном уровне, открывая все новые и новые представительства по всему миру. Все предприятия холдинга имеют единые стандарты управления, отчетности и финансирования, что позволяет максимально эффективно подходить ко всем вопросам бизнеса и партнерства.

Объединяя компании различных направлений деятельности, группа обеспечивает наибольшую стабильность, надежность и эффективность развития в целом. Для клиентов банка предоставляется полный набор услуг для финансовых операций. Специально выделяется широкий спектр программ инвестиций для частных клиентов.

Рассматриваются такие специализированные программы как:

• брокерские услуги;
• индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);
• валютные операции;
• долговое финансирование;
• прямые инвестиции;
• самостоятельный трейдинг.

Как выбрать банк для открытия вклада?

Выбирать инвестиционный вклад по единым для всех критериям качества нельзя, т.к. этих критериев нет ни для профессионалов рынка, ни для рядовых кладчиков. Экономическая теория и текущая практика не дают однозначных рекомендаций в том, каким должен быть оптимальный инвестиционный вклад. Банки также не могут точно предсказать итоговую прибыль, потому дают возможность клиентам самим выбирать вариант вклада и размещение его инвестиционной части в определенных активах.

Инвестиционные вклады в 2020 году предлагали около 2 десятков банковских организаций. В этой таблице из них выбраны 10, предлагающих высокие процентные ставки на депозитную часть.

Банки выдающие инвестиционные вклады

Банк
Тариф	Вклад «Доходная стратегия»	«Моя стратегия»	«На вершине»	«Двойная выгода плюс»	«Инвестиционный»	«Абсолютное решение»	«Надежная защита»	«Стратегический»	«Инвестиционный»
Годовой процент	до 7%	до 7%	до 7%	6.3%	6.25%	до 6.9%	до 6.27%	до 5.6%	до 5.4%
Величина вложения	1 миллион рублей	1 миллион рублей	1 миллион рублей	1 миллион рублей	1 миллион рублей	1 миллион рублей	1 миллион рублей	1 миллион рублей	1 миллион рублей
Доход от вложения	47 тысяч 597 рублей	70 тысяч 287 рублей	75 тысяч 307 рублей	63 тысяч 085 рублей	32 тысяч 158 рублей	74 тысячи 303 рублей	67 тысяч 256 рублей	63 тысяч 768 рублей	58 тысяч 904 рублей
Период размещения	300 дней	1 год и 2 дня	1 год и 2 дня	1 год и 1 день	181 день	1 год и 2 дня	1 год и 2 дня	395 дней	1395 дней
Способ уплаты процентов	на банковскую карту	на специальный счет	на специальный счет	на специальный счет	на специальный счет	на специальный счет	на специальный счет	на специальный счет	на специальный счет
Порядок выплаты дохода	по результатам месяца	по итогам всего периода	по итогам всего периода	по итогам всего периода	по итогам всего периода	по итогам всего периода	по результатам месяца	по итогам всего периода	по итогам всего периода

В таблице не указан Сбербанк России, хотя в этом учреждении есть и выбор депозитных продуктов, и несколько инвестиционных программ. Но варианта подходящего под описание инвестиционного вклада – нет. Ближе всего к инвестиционным депозитам подходит такой продукт Сбербанка как «Защищенная инвестиционная программа». На сайте Банка ее графически представили так:

Много общего с инвестиционными вкладами: вложение разделяется между инструментами с гарантированным и негарантированным доходом, итоговая прибыль вкладчика неизвестна, но первоначальная сумма возвращается клиенту. Сбербанк также предлагает инвестиции в паевые фонды, покупку страховых продуктов и услуги по управлению инвестициями в других областях. Эти предложения не обещают обязательного возврата всей вложенной суммы. Рассчитать доходность по банковскому вкладу можно при помощи депозитного калькулятора.

Разбор условий инвестиционного вклада на конкретном примере

Чтобы теоретические выкладки стали более понятны, приведем реальный пример комбинированного вклада. В качестве иллюстрации возьмем продукт Газпромбанка «На вершине» с накопительным инвестиционным страхованием.

Согласно условиям этого вклада, клиент банка может разместить сбережения на срочный депозит по достаточно привлекательной ставке 7,5% годовых. Но одновременно он должен заключить с одним из партнеров банка договор накопительного страхования жизни.

Минимальная сумма, которую человек может поместить на срочный депозит по повышенной ставке — 50 тысяч рублей. Договор заключается на 181 или 367 дней. Возможности пополнения вклада, частичного снятия денег, пролонгации договора, капитализации процентов депозит не предусматривает. Проценты за пользование деньгами начисляются в конце срока вклада.

Если человек разместит на депозите минимальную сумму в 50 000 рублей, то через год получит прибыль 3 770 рублей.

Что же представляет собой накопительное страхование жизни? Договор НСЖ со страховой компанией клиент должен будет заключить на 5 лет. При этом ежегодно ему придется делать взнос, равный первоначальному (минимальная сумма — 50 000 рублей). Таким образом, через 5 лет на его счету накопится, как минимум, 250 тысяч рублей.

Полученные средства страховая компания будет размещать в ценные активы. Предполагается, что вкладчик-инвестор через 5 лет получит от инвестиций дополнительную прибыль. Вполне возможно, что эта прибыль будет даже выше, чем процент от депозита

Однако при заключении договора банк осторожно замечает, что в данном случае «доход не гарантирован»

Еще одна привлекательная черта НСЖ — во время действия договора жизнь вкладчика застрахована. В случае смерти клиента страховой компании его родственники получат на руки всю сумму вложений. Если вкладчик погибнет в результате несчастного случая, то страховая компания возместит его родным сумму в двукратном размере, а если в результате ДТП — в трехкратном. Если человек, заключивший договор НСЖ, благополучно доживет до окончания его действия, то получит на руки всю накопленную сумму вместе с процентами по инвестициям.

Будет ли у человека, вложившего деньги в накопительное страхование жизни, какой-то гарантированный доход? Если он заключит договор как минимум на 5 лет, то впоследствии государство вернет вкладчику НДФЛ в размере 13% от накопленной суммы.

Например: при минимальном ежегодном взносе на НСЖ в 50 тысяч рублей за 5 лет человек накопит 250 000 рублей. В этом случае государство возместит ему НДФЛ в размере 32 500 рублей. Естественно, клиент страховой компании при этом должен быть плательщиком налога на доход физлиц (быть официально трудоустроенным).